Договор на вич

Ограничения на выплату ВИЧ-инфицированным признаны незаконными

Суды двух инстанций признали недействительным пункт правил страхования жизни и здоровья компании «Сосьете Женераль Страхование жизни» о непризнании страховым случаем смерть застрахованного в результате болезни, связанной с ВИЧ-инфекцией.

В сообщении Белгородского облсуда говорится, что с иском к страховщику обратилась Жанна С., наследница умершего заемщика. В 2014 г. ее муж взял кредит в банке на покупку автомобиля. Клиенту предложили застраховать жизнь и здоровье в компании «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которой у банка действовал коллективный договор на страхование клиентов. Заемщик заплатил за страховку 55 тыс. р., при этом «Сосьете Женераль Страхование жизни» обязалось при наступлении страхового случая погасить его долг по кредиту.

Менее чем через полгода мужчина умер от болезни, вызванной ВИЧ-инфекцией. Факт наличия такого заболевания был установлен уже после его смерти. Когда его вдова обратилась к страховщику, тот отказался выплатить долг банку, сославшись на пункт правил страхования. В нем говорилось, что не является страховым случаем смерть в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ.

Районный суд, в который обратилась Жанна С., стал на ее сторону: признал недействительным пункт правил страхования о ВИЧ и обязал страховщика погасить долг перед банком в размере 508 тыс. р. Белгородский облсуд, куда апеллировала СК «Сосьете Женераль Страхование жизни», оставил вердикт первой инстанции в силе.

Суды сослались на закон «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, называемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» и Конституцию РФ. Права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом. В действующих законах отсутствуют ограничения на заключение договора личного страхования с ВИЧ-инфицированными, отмечается в сообщении областного суда.

Розувастатин замедляет прогрессирование субклинического атеросклероза у больных с ВИЧ-инфекции

Биктегравир — новый ингибитор интегразы

Рандомизированное проспективное исследование бустированного дарунавира в качестве препарата постконтактной профилактики

Ускоренная нормализация соотношения CD4+/CD8+ при раннем назначении АРТ при острой ВИЧ-инфекции

ВС РФ: в полис страхования жизни нельзя включать оговорку о ВИЧ-статусе страхователя

Включение в договор страхования жизни условий об отсутствии у застрахованного ВИЧ-инфекции, инвалидности, психиатрических заболеваний на момент заключения договора ущемляет установленные законом права потребителя и наказывается штрафом по ч. 2 ст. 14.8 КоАП.

С этим согласился Верховный Суд Российской Федерации, рассматривая жалобу страховой компании на штраф Роспотребнадзора по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Ущемление состояло в том, что в момент заключения «обычного» договора страхования жизни заемщика страховая компания потребовала страхователя письменно подтвердить, что он «не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом» под угрозой освобождения от выплаты страхового возмещения (определение ВС РФ от 4 июня 2018 г. № 306-АД18-5986).

Надзорное ведомство рассуждало так:

  • договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927, ст. 426 Гражданского кодекса). А цена и иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением «льготных» категорий потребителей, при этом коммерческая организация не вправе отказаться от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги;
  • договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. А согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ достижение страхователем и страховщиком согласия о застрахованном лице является существенным условием договора личного страхования.

Подробнее о договоре страхования жизни – в «Энциклопедии решений» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Выводы Роспотребнадзора были поддержаны судами первой и апелляционной инстанций, а судья ВС РФ пришел к выводу об отсутствии оснований для пересмотра обжалуемых судебных актов в кассационном порядке и вынес «отказное» определение, которое – согласно свежим разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации – можно оспорить, только если у страховой компании еще есть «неиспользованные остатки» от двухмесячного срока, отведенного на кассационное обжалование.

Суд в Белгороде признал неправомерным отказ страховой компании выплатить по кредитной задолженности клиента, умершего от болезни, связанной с ВИЧ. Банки.ру разбирался, почему страховщики считают ВИЧ-инфекцию нестраховым случаем.

Кредит страховка смерть

В Белгороде суды двух инстанций признали недействительным пункт правил страхования жизни, согласно которому смерть по причине заболевания, связанного с ВИЧ, является нестраховым случаем. Белгородский областной суд отклонил жалобу страховой компании на решение районного суда, который удовлетворил иск наследницы умершего кредитного заемщика. Об этом сообщает пресс-служба суда.

В 2014 году муж истицы взял кредит в банке на покупку автомобиля под его залог. При оформлении кредита клиент оформил страховку жизни, присоединившись к коллективному договору банка с СК «Сосьете Женераль Страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 55 тыс. рублей, уточняется в сообщении суда.

Менее чем через полгода мужчина умер. Как следует из медицинских документов, причиной смерти стала болезнь, вызванная ВИЧ-инфекцией, причем факт наличия такого заболевания был установлен уже после смерти. Супруга заемщика сообщила в банк о смерти мужа, рассчитывая, что задолженность перед банком будет погашена по страховке.

Однако страховая компания отказала в выплате, сославшись на пункт правил страхования, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией. Жена заемщика посчитала незаконным признание случая нестраховым, так как на момент заключения договора ее супруг не имел данного заболевания, говорится в материалах суда.

Вдова обратилась в суд, который признал пункт правил страхования недействительным, вынес решении о взыскании с компании 508 тыс. рублей — такой была задолженность по кредиту на момент смерти супруга истицы, а также присудил страховщику выплатить в пользу заявительницы штраф 254 тыс. рублей (50% от спорной суммы, за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя), плюс 5 тыс. рублей компенсации морального вреда.

Это решение районного суда страховщик обжаловал, но апелляционная инстанция оставила решение без изменений, согласившись с выводами первой инстанции.

Судьи руководствовались законом о предупреждении распространения ВИЧ в Российской Федерации, согласно которому «права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом», а в остальном они обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией. В законодательстве нет действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, а потому ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у застрахованного ВИЧ-инфекции неправомерно, рассудил Белгородский облсуд.

В «Сосьете Женераль Страхование жизни» заверили, что страховщик в полной мере исполнит решение суда и выплатит клиенту страховое возмещение. При этом в компании отметили, что на рынке страхования жизни без проведения медицинского андеррайтинга (то есть без обследования, которое зачастую часто крайне неудобно для клиента) распространена практика ограничения покрытия по некоторым рискам. «Например, рискам, связанным с заболеваниями, имевшимися на момент заключения договора (хроническими сердечно-сосудистыми, психическими и др.), могут исключаться болезни, связанные с ВИЧ-инфекцией или с употреблением алкоголя. Тариф всегда учитывает именно тот набор рисков, который покрывается по договору», — сообщили в компании.

Представитель страховщика также отметил, что в последнее время на рынке стала складываться новая судебная практика, согласно которой болезни, связанные с ВИЧ-инфекцией, не могут исключаться — по данным компании, с таким решением суда столкнулись еще два страховщика.

«Драконовский пункт»

«Безусловно, это (исключение ВИЧ из страхового покрытия. — Прим. ред.) драконовский пункт. Для чего нужна страховка, как не для того, чтобы помочь человеку при наступлении несчастья?» — комментирует управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры» Василий Неделько.

Несмотря на это, по его словам, об ущемлении прав ВИЧ-инфицированных здесь речи не идет. «Компания не отказывает больным в страховании и не нарушает их права. Она просто пытается не допускать злоупотребления правом со стороны пациентов. Заключая договор страхования, компания оперируют математическими критериями: вероятность наступления страхового случая и размер премии. Чем выше шансы, что с человеком может что-то произойти, тем больше должен быть размер страховой премии, — рассуждает юрист. — Если бы компании удалось доказать, что человек знал о заболевании, но обманул страховщика, чтобы не платить повышенную страховую премию, решение было бы вынесено в пользу компании. Здесь дело не ущемлении прав людей с какой-либо формой заболевания, а математический расчет и стремление получить прибыль».

В данном случае правила страхования были сформулированы как ущемляющие права потребителя. Именно поэтому суд встал на сторону заявителя, возражает старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. По закону о защите прав потребителей «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными», — говорит она.

О свободе договора, по словам Ильиной, в данном случае говорить не приходится: «Договор и правила страхования являются типовыми, а потребитель лишь присоединился к ним и, таким образом, был лишен в должной мере возможности согласовать условия и выбрать их».

Исключительное исключение

ВИЧ или СПИД — единственная причина, которая по большинству текущих правил страхования является основанием для отказа в выплате независимо от того, знал человек при заключении договора о наличии у него положительного ВИЧ-статуса или не знал, комментирует эксперт страхового рынка. В этом отличие этого исключения от других критических заболеваний — онкологии, инфаркта, инсульта и пр.

«Такой пункт в договоре — требование зарубежных перестраховщиков, это международный стандарт, — объясняет эксперт. — Смысл в том, что при положительном ВИЧ-статусе к летальному исходу может привести практически любое, даже небольшое заболевание. При этом сложно доказать, что именно этот вирус стал причиной заболевания, из-за которого человек умер. Даже в медицинских выписках о причинах смерти основной диагноз и «положительный ВИЧ-статус» идут через запятую, поскольку высока вероятность, что одно привело к другому. Но этой связи может и не быть».

При этом суды обычно встают на сторону клиентов — решение белгородского суда в этом смысле не первое, уточняет источник Банки.ру.

«Закон, действительно, запрещает ограничивать права ВИЧ-инфицированных граждан — например, таким образом может быть расценен отказ принять их на страхование», — рассказывает он. При этом у каждого страховщика свои тонкости: так, в «Ренессанс страхование жизни» граждане с ВИЧ или СПИД на страхование жизни не принимаются, говорит президент компании Олег Киселев. Однако случай признается страховым, если застрахованный заболеет ВИЧ в период действия договора вследствие переливания крови или вследствие профессиональной (медицинской) деятельности, уточняет он.

Исключения по ВИЧ-инфекции или иным критическим заболеваниям встречаются в разных продуктах, например по медстрахованию, а не лишь в страховании жизни, добавляет представитель «АльфаСтрахования». Под исключение попадают и некоторые виды рака. «В случае если заболевание не является исключением из правил страхования, для страхования важен факт, что страхователь и компания не знали о будущем заболевании в момент заключения договора», — говорит он.

Для сохранения баланса интересов и существует суд, подытоживает Василий Неделько: «По-видимому, в данном случае суд решил, что умерший не знал о своем заболевании, и его наследников наказывать не за что».

Минфин позаботится о ВИЧ-инфицированных

Минфин подготовит предложения по защите ВИЧ-инфицированных и других социально уязвимых категорий граждан при оказании им финансовых услуг, сообщили «Известиям» в ведомстве. 9 июля министерство направило в Международную конфедерацию обществ потребителей (КонфОП) письмо с просьбой предоставить информацию о наличии нарушений в этой сфере. Согласно данным мониторинга страховых услуг, проведенному этой организацией, страховщики рассматривают эту категорию клиентов как рискованную с точки зрения страхования жизни. В результате банки отказывают таким клиентам в кредитах, а шансы на получение страховых выплат для них и вовсе минимальны. При этом медики заверяют, что средняя продолжительность жизни ВИЧ-инфицированных, проходящих надлежащую терапию, не ниже, чем у здоровых людей.

По информации КонфОП, дискриминационные условия содержатся в правилах страхования 35 российских страховщиков. В категорию граждан, которым отказывается в страховке, зачастую попадают и инвалиды I и II групп, люди с хроническими заболеваниями, беременные и недавно родившие женщины. Защитники прав потребителей называют это «необоснованной дискриминацией».

«Недобросовестная практика страхования заемщиков с многочисленными исключениями, при этом зачастую навязанного потребителям, приносит значительную прибыль страховым компаниям. Доля выплат по страхованию жизни у некоторых крупных страховых компаний не превышает 6% от суммы страховых премий потребителей», — говорится в письме, которое организация направила зампредседателя Центробанка Владимиру Чистюхину.

В своем ответе представитель Банка России указывает, что на оценку страхового риска влияют многие факторы (в том числе и состояние здоровья), и, следовательно, «не могут не учитываться страховщиком при расчете страховых тарифов и условий страхования». Таким образом, следует из ответа Всероссийского союза страховщиков (ВСС), страховщик вправе устанавливать дифференцированные условия для разных групп граждан.

Вице-президент ВСС Максим Данилов отметил, что для отказа в приеме на страхование должна в явном виде прослеживаться причинно-следственная связь между существующей болезнью или инвалидностью и страховым случаем, от которого человек пытается застраховаться. В ином случае отказ несправедлив, но при этом законодательно правомерен.

— Проблема заключается в том, что у страховщиков нет доступа к врачебной тайне, которую тщательно оберегает медицинское сообщество. Невозможность получить эти сведения не позволяет страховым компаниям корректно устанавливать причинно-следственную связь. Это и приводит к тому, что инвалиды остаются без страховок со всеми вытекающими последствиями, — сказал он.

Руководитель Федерального научно-методического центра по профилактике и борьбе со СПИДом, академик РАН Вадим Покровский рассказал, что современная медицина позволяет поддерживать жизнь ВИЧ-инфицированных в течение долгого времени.

— С 1987 года в мировой медицине применяется антиретровирусная терапия (АРВ). Это эффективное лечение, и оно доступно. Получающий его ВИЧ-инфицированный человек может иметь такую же продолжительность жизни, как и здоровый. Более того, по данным исследований, проведенных в Нидерландах, средняя продолжительность жизни ВИЧ-инфицированных даже выше, чем у тех, кто курит и употребляет алкоголь.

По данным научно-методического центра, сейчас в России 913 тысяч ВИЧ-инфицированных, их средний возраст колеблется от 30 до 40 лет.

При этом генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников пояснил, что хотя его компания и ограничивает страхование инфицированных ВИЧ, но в индивидуальных случаях заключение договоров с такими клиентами возможно. Для этого требуется дополнительная медицинская информация, которая даст более широкую картину о состоянии здоровья потенциального клиента. Решение страховщика о возможности заключения договора и его стоимость зависит от оценки уровня риска.

Официальный представитель компании «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук сказал, что если при заключении договора клиент честно указал в анкете, что он инфицирован ВИЧ, то принятие его на страхование возможно, правда, с повышающим коэффициентом. Если же человек заведомо скрыл информацию о диагнозе и это вскрылось, то это, по мнению представителя компании, можно расценивать как страховое мошенничество.

Поручение Центробанку и Минфину совместно с общественными организациями проанализировать правила страхования и исключить из них пункты, дискриминирующие социально уязвимые категории граждан, было дано президентом России Владимиром Путиным по итогам заседания Госсовета 18 апреля. Утвержден документ 25 мая.

Версия для слабовидящих

Форма договора на оказание платных медицинских услуг

Уважаемые пациенты!

Вы имеете возможность дать независимую оценку качества оказания медицинских услуг в нашем учреждении, заполнив АНКЕТУ на сайте Министерства здравоохранения Российской Федерации.

В стационарном и амбулаторном отделениях Центра есть возможность заполнить печатную
форму анкеты (распечатывайте самостоятельно или обращайтесь в регистратуру)

© 2009-2017 СПб ГБУЗ «Центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями»

Смерть от ВИЧ — не повод отказать в выплате страховки

Житель Белгорода взял кредит на покупку автомобиля. При заключении договора сотрудники банка предложили клиенту застраховать свою жизнь и здоровье в компании «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которой у банка был заключен договор на страхование клиентов. По условиям договора, при наступлении страхового случая компания будет обязана погасить остатки задолженности по кредиту.

Мужчина согласился. Сделал страховой взнос — 55 тысяч рублей. И… через полгода умер от пневмонии.

Вдова получила свидетельство о праве собственности на автомобиль, уведомила банк о смерти мужа и наступлении страхового случая. Наследница рассчитывала на погашение кредитной задолженности, но страховая компания отказалась выплачивать страховку.

Дело в том, что в Правилах страхования, утвержденных генеральным директором «Сосьете Женераль Страхование жизни», был предусмотрен пункт, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, связанной с ВИЧ-инфекцией.

Женщина обратилась в суд. В своем иске она просила признать недействительным вышеназванный пункт Правил и взыскать со страховой компании полмиллиона рублей — таковой оказалась сумма задолженности по кредиту на момент смерти заемщика.

Ход разбирательства

Суд, изучив материалы дела, установил, что, действительно, между супругом истицы и банком был заключен договор потребительского кредита. Заемщик при заключении кредитного договора подписал заявление о согласии банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на период действия кредита. По условиям данного договора при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту. Однако, истице было отказано в выплате, в связи с тем, что наступление страхового события связано с ВИЧ-инфекцией.

Суд учел, что на момент заключения договора страхования заемщик не имел данного заболевания, а значит, не мог сообщить о нем страховщику.

Также суд принял во внимание заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области: согласно акта проверки Управления в упомянутый договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя, нарушающие ст. 963 ГК РФ и ст.5 ФЗ №38 «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызванного вирусом иммунодефицита человека».

Суд признал пункт Правил страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденных Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», недействительным, а отказ в выплате страхового возмещения – незаконным. Ко всему прочему, в адрес страховой компании выдано предписание о прекращении указанных нарушений.

При вынесении решения суд руководствовался следующими нормами:

  • Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.

По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, Правилам страхования, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховое событие не является страховым случаем, если наступление страхового события (смерть заемщика) было прямо или косвенно связано с заболеванием ВИЧ-инфекцией.
Заемщик же скончался от пневмонии, вызванной ВИЧ-инфекцией. Наличие данного диагноза подтверждается выпиской из истории болезни, клинико-патологоанатомическим и посмертным эпикризом.

  • Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
  • Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

По информации, полученной из поликлиники по месту жительства заемщика, мужчина за медицинской помощью не обращался, заболевания ВИЧ на момент заключения договора страхования не имелось. То есть на момент заключения договора мужчина о ВИЧ не знал, и не мог сообщить о заболевании страховщику.

  • Согласно ст. 422 ГК РФ, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования не должны содержать положения, ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
  • Согласно ст. 5 ФЗ «О предупреждении распространения в РФ заболевания, называемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» ВИЧ-инфицированные граждане России обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией РФ. Права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом.
  • Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, судебная коллегия признала неправомерным ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции. Такое ограничение является необоснованным и дискриминационным по отношению к ВИЧ-инфицированным.

  • Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
  • Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судебное решение

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истицы:

508 488 рублей — сумма страхового возмещения для погашения кредита в банке;
254 244 рубля — штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
5000 рублей — компенсация морального вреда.

Смотрите так же:  Ангарск где подать на развод