Коэффициенты осаго кн

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для покупки полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. (Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 33 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании самостоятельно выбирают наиболее приемлемый для них размер тарифа в установленном диапазоне для каждого вида транспортных средств, после чего обязаны опубликовать его на своем официальном сайте в течение трех дней со дня утверждения (п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования). Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемым в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 3432 руб., максимальный – 4118 руб. Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (4118 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту прописки (или временной регистрации) собственника автомобиля. Для Москвы этот коэффициент составляет 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 13-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50%.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

Смотрите так же:  Требования к качеству перчаток

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС составит в этом случае 1,8.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 4 Приложения 2 к Указанию)

Возраст и стаж водителя транспортного средства

Таблица коэффициентов территории ОСАГО в 2019 году по регионам — территориальные коэффициенты ОСАГО

Стоимость ОСАГО складывается из множества составляющих, которые рассчитываются в соответствии с различными факторами. Сегодня мы поговорим о региональных коэффициентах для расчета страхования ОСАГО на 2019 год, а также рассмотрим, что еще нужно обязательно учитывать при оформлении полиса.

Коэффициент по городам по ОСАГО

Коэффициент по городам (коэффициент территории) зависит только от того, где зарегистрирован владелец транспортного средства (ТС), на которое оформляется ОСАГО. Согласно таблице коэффициентов территории (КТ) ОСАГО в 2019 году, бывает и так, что два города находятся рядом друг с другом, но при этом размер коэффициента отличается в разы.

Чтобы хоть как-то сэкономить имеется один способ, однако не всем он может подойти. Смысл состоит в том, чтобы зарегистрировать автомобиль не на себя, а на ближайших родственников или близких друзей, которые проживают на территории с меньшим коэффициентом.

Но всегда имеются недостатки, которые могут загубить вашу идею. Итак:

Родственники или друзья, даже если вы им доверяете, начинают проявлять свою наглость, когда дело касается дорогостоящего имущества. Следовательно, спустя какое-то время они могут просто затребовать ваш автомобиль в свою собственность и даже обратиться для этого в суд.

Еще одна проблема, которая может возникнуть – смерть родственника. В данном случае доверенность автоматически аннулируется, что приведет к тому, что в течении полугода нельзя пользоваться автомобилем, так как вступление в наследство длится именно 6 месяцев. Конечно же, если наследники получат ТС, не факт, что они его вам отдадут.

Для того чтобы определить размер базового коэффициента по ОСАГО в 2019 году в вашем регионе, существует действующая таблица территориальных коэффициентов.

Коэффициент количества водителей по ОСАГО в 2019 году

Количество водителей также имеет свое влияние на стоимость страховки. Данный коэффициент называется «Коэффициент открытого полиса» (КО). Никогда не обращали внимания на то, что неограниченная страховка выходит дороже, чем ограниченная?

Коэффициенты ОСАГО

Выберите тип транспортного средства

Расчёт стоимости полиса ОСАГО заключается в умножении базовой ставки страхового тарифа на коэффициенты. Последние зависят от ряда параметров, влияющих на риск наступления страхового случая, и устанавливаются Центробанком (как и предельные значения базовых тарифов).

По состоянию на первый квартал 2018 года действуют девять коэффициентов, в различных комбинациях применяемых для расчёта «автогражданки». Их величина зависит:

  1. От автомобиля. Речь о коэффициенте мощности двигателя – КМ.
  2. От собственника. Это территориальный коэффициент, зависящий от места регистрации владельца машины – КТ.
  3. От водителей. Коэффициент возраста и стажа КВС, а также «бонус-малус» (учитывающий страховую историю) – КБМ.
  4. От страхователя. При недобросовестных действиях со стороны клиента страховщик имеет право применить коэффициент грубых нарушений – КН.
  5. От общих условий договора. Это коэффициенты сезонного использования и краткосрочного страхования (КС и КП соответственно). Сюда же можно отнести коэффициент, применяемый при использовании транспортного средства с прицепом (КПР), а также при отсутствии ограничений по допущенным к управлению водителям (КО).

При этом отсутствие ограничения по водителям делает КВС неактуальным, а КБМ в этом случае учитывается по связке «собственник плюс автомобиль».

Смотрите так же:  Приказ пожарная часть

Как узнать свой коэффициент ОСАГО за безаварийность

Принципы учёта страховой истории

Первоначальный КБМ равен единице. Далее он может увеличиваться или уменьшаться. Если по полису нет выплат, каждый год значение коэффициента уменьшается на 0,05 (пока не достигнет минимального значения 0,5). При наличии выплат по договору КБМ может достигать 2,45.

«Бонус-малус» учитывает только полисы, которые закончили своё действие в течение последнего года.

Если «носитель» понижающего коэффициента не фигурировал в страховках более этого срока, его скидка обнуляется. И наоборот – данные по договору не учитываются до его окончания.

Следует понимать, что страховая история отдельных водителей не учитывается при неограниченном списке допущенных к управлению автомобилем лиц. А при замене водительского удостоверения лучше внести изменения в действующий полис: в противном случае при пролонгации база попросту «не узнает» своего фигуранта.

Коэффициент нарушений в ОСАГО

Коэффициент нарушений (КН) может существенно повлиять на стоимость «автогражданки», но применяется только при определенных обстоятельствах. В законе четко прописаны ситуации, когда данная составляющая может быть использована. Так что же известно о коэффициенте КН?

В каких случаях применяется

Пункт 3 статьи 9 Федерального закона №40 об ОСАГО относит к нарушениям, влекущим применение КН, следующие случаи:

  • сообщение страховщику ложных сведений для занижения стоимости «автогражданки» (указание неверного адреса регистрации – с меньшим территориальным коэффициентом; искажение данных о себе, например даты рождения – во избежание применения повышающего коэффициента «бонус-балус»);
  • умысел в наступлении страхового случая, умышленное увеличение убытка от ДТП (фактически «подставные» ДТП);
  • предъявление регрессных требований (статья 14 ФЗ-40).

При наличии вышеперечисленных обстоятельств коэффициент КН может повысить стоимость полиса ОСАГО на 50 процентов. При этом он применяется страховой компанией лишь в том случае, если собственник и транспортное средство, указанные в страховом полисе, остались прежними (согласно п. 4 Приложения 4 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У). Иными словами, если собственник меняет автомобиль, то в расчёте тарифа коэффициент нарушений уже присутствовать не может.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

К кому применяется: страхователь, собственник, водитель?

В случае, когда страхователь является собственником и сам управляет своим транспортным средством, все чётко и понятно: и за регресс, и за сообщение неверных сведений несёт ответственность он.

Не всё так однозначно, когда собственник – одно лицо, а страхователь и/или водитель – другое. Если строго следовать букве закона, коэффициент применяется при нарушениях со стороны владельцев авто. Однако на практике таковые могут не иметь отношения к предоставленным страховой компании неверным сведениям, и уж тем более к «регрессным» нарушениям.

Является ли, например, регресс к водителю, управлявшему транспортным средством в момент ДТП, основанием для применения КН в отношении собственника? А ложные сведения, переданные страхователем страховщику без ведома автовладельца? Завязка КН только на собственника объективно выглядит нелогичной. Однако оснований для иного подхода нормативные документы не предусматривают.

Получается, что если недобросовестный страхователь на следующий год страхует другую машину, или «регрессный» водитель управляет другим транспортным средством, коэффициент нарушений не может быть применен. В то же время, исключение такого водителя из перечня допущенных к управлению, как и смена недобросовестного страхователя на «добросовестного», формально не является основанием для отмены КН по договору.

Практика применения КН

Таким образом, налицо явные нормативные нестыковки в отношении коэффициента нарушений. В связи с неоднозначностью формулировок в законе, а также из-за отсутствия единой электронной базы соответствующих нарушений, на практике КН почти не используется страховщиками.

Как правило, применение данного коэффициента в компаниях возможно только вручную. Но для этого у представителя страховщика должны быть доказательства, что ранее клиент сообщил ложные сведения, или что ему был предъявлен регресс. Причём формально в первом случае собственник должен быть страхователем, а во втором – водителем.

Фактически у рядового агента или сотрудника, оформляющего полис в офисе, подобной информации взяться неоткуда. Специально же её искать вряд ли кто-то станет: время на полноценную проверку каждого клиента попросту не окупится. Тем более что «разоблачённый» страхователь всегда может уйти в другую компанию.

Учитывая вышеизложенное, пока нарушителям вряд ли грозит увеличение взноса по «автогражданке». Однако ситуация вполне может измениться. Для этого необходимы нормативные уточнения и доработка действующей базы РСА, которая позволит учитывать дополнительные данные.

Смотрите так же:  Договор задатка или аванса

Коэффициент нарушений ОСАГО

Новости по теме

Заявленную возможность камер фото- и видеофиксации для проверки ОСАГО МВД РФ и Российский союз автостраховщиков реализовать до 1 февраля не успели.

Правительство РФ подготовило проект, который упростит оформление документов для получения страховой компенсации по ОСАГО при ДТП.

Банк России начал получать первые уведомления от представителей страховых компаний об изменениях тарифов ОСАГО.

Коэффициент нарушений Кн

Как правило, обычные пользователи не вдаются в подробности коэффициентов, которые используются при формировании стоимости автостраховки. Однако именно эти параметры влияют на общую цену договора ОСАГО, а одним из значимых здесь является Кн (коэффициент нарушений).

В этой статье мы расскажем о том, что такое Кн, какие нарушения могут стать причиной его применения, в каких ситуациях применяется Кн и как можно его обнулить при покупке полиса ОСАГО.

Используемый в автостраховании коэффициент нарушений Кн является показателем, который отражает наличие у автоводителя грубых нарушений во время управления ТС (здесь и далее – транспортным средством).

Если данный коэффициент применяется, он всегда равен 1,5.

В каких случаях применяется Кн?

Для определения цены полиса ОСАГО, коэффициент нарушений используется в таких случаях:

  1. Договор автогражданки заключается/продлевается на новый срок – 1 год.
  2. Собственник ТС не изменяется.
  3. Автоводитель совершил одно из следующих нарушений:
  • Предоставил в страховую сведения заведомо ложные (касательно автовладельца ТС либо обстоятельств, которые явились причиной дорожного происшествия);
  • Преднамеренно спровоцировал наступление самого страхового случая;
  • Умышленно причинил вред при таких обстоятельствах, которые стали основанием для выдвижения регрессных требований.

Касательно самого последнего пункта этого перечня, следует отдельно выделить те действия, которые могут привести к выдвижению регрессных требований:

  • Умышленное нанесение вреда здоровью/жизни потерпевшего;
  • Вред, нанесенный в состоянии опьянения (алкогольного/наркотического);
  • Вред, нанесенный лицом, которое не имеет права управлять ТС;
  • Оставление места автоаварии;
  • Лицо, виновное в случившемся ДТП, не внесено в полис обязательного автострахования;
  • Дорожное происшествие случилось в тот период, который не предусмотрен заключенным договором автострахования;
  • Лицо, виновное в автоаварии, не направило в страховую компанию в течение положенных 5-ти дней бланк извещения о случившемся ДТП;
  • В течение 15-ти дней после аварии автовладелец приступил к ремонту ТС либо его утилизации, не предоставив его страховщику для осуществления осмотра и экспертизы;
  • Период действия диагностической карты ТС истек к моменту случившейся автоаварии;
  • В случае заключения договора автостраховки через интернет (в виде электронного документа), страхователем представлена недостоверная информация и, как следствие, размер страховой премии по такому договору был безосновательно уменьшен.

Если автоводитель не совершал каких-либо нарушений из списка, приведенного выше, то у него Кн=1,0.

Каждый водитель ТС имеет свою страховую историю, а периодом ее обнуления законодательно признан срок 12 месяцев.

Таким образом, автоводитель, имеющий в своей истории хотя бы одно из приведенных выше нарушений, не должен быть в течение 1 года внесен ни в какой страховой договор (чтобы не применялся повышающий коэффициент). В этом случае самым рациональным решением будет оформление полиса ОСАГО с неограниченным числом водителей.

Однако самым оптимальным вариантом экономии денег на автогражданке является неукоснительное соблюдении ПДД и правил, зафиксированных в страховом договоре.