Договор страхования понятие виды существенные условия

Договор страхования понятия и виды

Главная > Реферат >Банковское дело

Вопрос № 1 Договор страхования: понятия и виды

Договор страхования является юридическим фактом, порож­дающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том, что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор лично­го страхования относится к публичным договорам. Это означа­ет, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис, а подроб­ный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

размер страховых платежей;

порядок уплаты страховых взносов;

последствия неуплаты взносов;

порядок вступления договора в силу;

порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования.

Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом:

Договорные отношения при обязательном страховании

Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора.

Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

Договор личного страхования

В соответствии с Законом о страховании договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее масовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая.

В отличие от обязательного страхования страхователь не обязан заключать договор. Однако, у него есть право заключить подобный договор одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный договор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования.

По закону договор страхования жизни не может быть заключен на срок менее 1 года.

Договор имущественного страхования

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов –предпринимательский риск.

Однако в Законе о страховании страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно.

Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли:

Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.

Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.

Страхование средств водного транспорта.

Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.

Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.

Заключая договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем перечислены строго определенные страховые события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия.

Несмотря на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключать договор, если имущество находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в правилах страхования.

Договор страхования ответственности

В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

К характерным особенностям данного договора можно отнести следующие:

По договору страхования ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен. Им может быть любое лицо, в т.ч. и юридическое, которому страхователь причинил ущерб и у которого возникло обязательство в соответствии с действующим законодательством возместить этот ущерб. Таким образом возникает новая конструкция договора в пользу третьего лица.

Поскольку сумма ущерба заранее неизвестна, то и в договоре ее оговорить невозможно. Однако, в нем указан верхний предел суммы или «лимит ответственности».

По договору факт наступления страхового случая признается на основании «предоставленных страховщику доказательств». Это может быть как постановление судебных органов, так и добровольное признание страхователя.

Вопрос № 2 Порядок осуществления проверок торговых организаций государственными органами

Существенные условия договора страхования

Страхование жизни, здоровья и имущества граждан набирает в России все большую популярность. В связи с этим, думаем не лишним, будет рассмотреть существенные условия договора страхования и нормы закона, которыми руководствуются страховщики.

Каждый гражданин должен заботиться о благосостоянии своей семьи, а каждый начальник просто обязан радеть за имущество предприятия. Обезопасить семью или предприятие от незапланированных трат, возникших в результате непредвиденных обстоятельств, поможет страхование имущества, жизни и здоровья. Страхование любого вида и типа производиться путем заключения страхового договора, между страхователем и страховщиком.

Страховые договора делятся на два типа:

  1. Личного страхования;
  2. Имущественного страхования.

Согласно ст. 929 ГК РФ, договором имущественного страхования, предусматривается, обязательство страховщика перед страхователем или другим выгодоприобретателем, за обусловленную договором страховую премию (плату), в случае наступления страхового случая, оплатить убытки, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, в сумме определенной договором.

Смотрите так же:  Налог в дагестане за авто

По договору имущественного страхования страховщик вправе застраховать следующие имущественные интересы:

  1. риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
  2. риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или же изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. В данную категорию рисков входит и неполучение ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ);
  3. риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц. К таким рискам законодательство в некоторых случаях относит ответственность по договорам (ст. 931 и 932);

Договор личного страхования, согласно ст. 934 ГК РФ предусматривает, обязательство страховщика перед страхователем или другим застрахованным лицом, выплачивать оговоренную договором суму единовременно или определенными частями. Главными условиями выплаты страховой суммы, являются: уплата страхователем, оговоренной в договоре суммы страховой премии при наступлении страхового случая. В личном страховании имеется несколько возможных страховых случаев, таких как: наступление определенного возраста или указанного в договоре события для застрахованного лица, причинение вреда здоровью или жизни.

Получателем страховой суммы всегда является лицо, на чье имя заключен страховой договор. В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не предусмотрен другой выгодоприобретатель, страховая сумма выплачивается наследникам такого лица. Договор личного страхования, с согласия застрахованного лица, может быть оформлен в пользу другого лица. Отсутствие согласия, предоставляет возможность, оспорить такой договор в суде.

Письменная форма заключения страхового договора, является обязательной, в соответствии со ст. 940 ГК РФ. При несоблюдении такой формы заключения, договор признается не действительным. Исключение — договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Заключается договор страхования путем составления одного документа или же вручения страховщиком страхователю специального страхового полиса, сертификата, свидетельства, подписанного страховщиком. Перечисленные виды страховых договоров выпускаются по устному или письменному заявлению страхователя. По отдельным видам страхования, страховщик имеет право при заключении договора использовать разработанные стандартные формы.

Заключая договор страхования (имущественное и личное страхование), страховщик и страхователь, подтверждают наличие между ними соглашения по следующим вопросам (ст. 942 ГК РФ):

  • определенное имущество, имущественный интерес, как объект страхования (имущественное страхование);
  • застрахованное лицо (личное страхование);
  • размер страховой суммы;
  • характер событий наступления страхового случая (имущественное страхование);
  • характер события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица, производиться страхование (личное страхование);
  • срок действия договора.

Существенные условия страхового договора определяются, либо стандартными правилами страхования, основанными на видовой принадлежности договора, либо принятыми, одобренными и утвержденными правилами объединения страховщиков или отдельно взятого страховщика. Отдельные условия страхования могут быть записаны в правилах страхования. Если такие условия не включены в текст договора, то в обязательном порядке должны быть приложены к нему, их получение подтверждается подписью страхователя в договоре. Страхователь и страховщик, заключая договор, могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования и о внесении дополнительных.

Началом действия страхового договора, в соответствии со ст. 957 ГК РФ признается момент уплаты страховой суммы или первоначального взноса, при условии, что в договоре страхования не предусмотрена иная дата начала действия. Страхование распространяется на все страховые случаи, описанные в договоре, с момента вступления такого договора в силу.

Страховой договор прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала в результате происшествия не связанного со страховым случаем. К таким ситуациям можно отнести: прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательские риски, гибель застрахованного имущества по иным причинам, нежели указанные в страховом договоре.

Прекращение действия страхового договора до момента окончания его действия возможно по желанию выгодоприобретателя, если к тому моменту возможность риска не отпала по причинам описанным выше.

Страхуя свою жизнь, здоровье или имущество следует внимательно вычитывать договор страхования, что бы недобропорядочные страховщики не могли сослаться на условия договора, мотивируя свой отказ в выплате. Отстоять ваши интересы, при заключении договора и при истребовании со страховщика причитающейся страховой суммы, поможет адвокат по страховым спорам . Грамотный специалист может провести анализ страхового договора и дать вам разъяснения по отдельным условиям.

Если вы заинтересованы тематикой страхового права, советуем прочесть также » формы и виды страхования «.

С уважением,
Виктория Демидова, адвокат.

Договор страхования: понятие, виды, элементы

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

б) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

При классификации страхования учитываются различия в следующих обстоятельствах: в объектах страхования; в категориях страхователей; в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования.

в) страхование ответственности.

Виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

Разновидности личного страхования: страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья.

Виды имущественного страхования:

а) страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

б) страхование грузов;

в) страхование других видов имущества;

г) страхование финансовых рисков.

Разновидности имущественного страхования:

• страхование основных и оборотных фондов;

• страхование домашнего имущества;

• страхование средств транспорта и др.

Виды страхования ответственности:

а) страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов;

б) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) страхование иных видов ответственности.

Разновидности страхования ответственности:

на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Различают: а) интерес страхователя, кот. подразделяется на интерес владельца имущества (состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли) и интерес подразумеваемый (наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая); б) интерес страховщика – его ответственность, оговоренная в условиях страхования. Страховщик может перестраховать этот интерес только на тех же условиях.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов: а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два понятия: страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки; страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку; б) по страховой выплате – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Не допускается страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – только письменная. Договор может быть заключен путем составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым – оформляются простые операции по страхованию, и генеральным – распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

58.

Права страхователя: 1) заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица; 2) назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат; 3) заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика; 4) совершать сострахование, дополнительное страхование; 5) потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая; 6) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

Права страховщика: 1) применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования; 2) потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск; 3) произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования; 4) провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья; 5) применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования; 6) самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая; 7) зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса; 8) потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска; 9) потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска; 10) потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска; 11) не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Смотрите так же:  Поставка товаров гражданский кодекс рф

Обязанности страховщика: ознакомить страхователя с правилами страхования; по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса; перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу; произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки); возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при кот. он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, кот. по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);

б) страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос. органов;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя: сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования; сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок; своевременно вносить страховые взносы; немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершать от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Характеристика договора: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, может быть как безвозмездным, так и возмездным (когда связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности).

Договор этот является основанным на доверительных отношениях между доверителем и поверенным. В основе этого договора лежит взаимное доверие сторон.

Предметом договора поручения является совершение поверенным юридических действий (как правило, сделок). Предметом этого договора не могут быть юридические действия личного характера, напр. составление завещания.

Сторонами договора являются доверитель и поверенный, которыми могут быть и юридические лица, и дееспособные граждане. В случае если такой договор заключается для осуществления коммерческого посредничества, то поверенным может быть только предприниматель (гражданин или юридическое лицо).

Форма договора поручения может быть как устной, так и письменной. По договору поручения доверитель всегда должен выдать поверенному доверенность, и поверенный вправе действовать исключительно по доверенности доверителя.

Срок договора поручения может быть как определенный, так и неопределенный. Если срок в договоре не определен, то он считается бессрочным, но с учетом правил ГК РФ о сроке доверенности.

Обязательство из действия в чужом интересе внедоговорное обязательство, которое возникает в силу добровольного, осознанного совершения одним лицом (гестором) фактических или юридических действий к очевидной пользе другого лица (доминуса) и порождает обязанность последнего возместить гестору необходимые расходы или понесенный им ущерб, а иногда и выплатить соразмерное вознаграждение.

Для того чтобы действия в чужом интересе без поручения могли служить основанием возникновения обязательства, они должны отвечать требованиям, предусмотренным п. 1 ст. 980 ГК:

а) лицо (гестор), действующее в чужом интересе, не должно обладать на то специальными полномочиями, выраженными в каком бы то ни было договоре, доверенности или иным способом (напр., письменными или устными указаниями заинтересованного лица (доминуса);

б) действия должны иметь определенную направленность:

• совершаться в целях предотвращения вреда личности (оказание медицинской помощи и др.) или имуществу (ремонт крыши, сорванной ветром в отсутствие собственника дома, и т. п.) заинтересованного лица;

• исполнения его обязанности (по оплате коммунальных услуг за временно отсутствующего соседа и др.) либо в иных непротивоправных целях (содержание домашних животных, собственник которых находится в больнице, и т. п.);

в) действия должны совершаться исходя из очевидной выгоды или пользы заинтересованного лица, его действительных или вероятных намерений.

Предметом обязательства является конкретное действие, которое совершается лицом не в своем интересе. В качестве предмета обязательства выступают как юридические (заключение сделок, исполнение обязанностей), так и фактические (перевозка чужого имущества в безопасное место при стихийных бедствиях) действия.

Сторонами обязательства является лицо, совершающее действие в чужом интересе (гестор), и лицо, в интересах которого совершается такое действие (доминус). Как в роли гестора, так и в роли доминуса могут выступать любые юридические и физические лица. Не могут признаваться сторонами рассматриваемого обязательства государственные и муниципальные органы, для которых совершение действий в интересах других лиц является одной из целей их деятельности (п. 2 ст. 980 ГК).

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2019 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.004 с) .

74. Договор страхования: понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, виды.

36. Договор страхования.

По ДС одна сторона — страховщик обязуется за обусловленную Д плату — страховую премию при наступлении предусм. в дог. события — страхового случая уплатить др. стороне — страхователю или иному лицу, в пользу кот. закл. дог., — выгодоприобретателю опред. ден. сумму — страховую сумму.

Страхование осущ. на основании договоров имущ. или личного страхования, заключаемых гражданином или ЮЛ (страхователем) со страх. организацией (страховщиком) (ст. 927).

ДС может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона п. 3 ст. 927 — случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

НПА: ФЗ Об организации страхового дела в РФ.

Особенности договора страхования.

Объектом дог. яв. страховой интерес (имущ. интерес, связан. с причинением вреда Ж или З, имущ. интерес, связ. с владением, пользованием и распоряжением имуществом). Предметом дог. явл. обязательство страховщика уплатить опред. сумму денег при наступ. страх. случая.

Стороны ДС: страховщик – м.б. только ЮЛ, имеющее спец. разреш. (лицензию) на осущ. страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК); страхователь — любое ЮЛ или ФЛ;

выгодоприобретатель (бенефициар) — лицо, в пользу которого заключен договор.

Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.

страх. случай (ССл) — событие, от наступления кот. ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение;

страх. премия (взносы) (СПр) — плата за страхование, кот. страхователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определенных дог. СПр может устан. на основе разработ. страховщиком страх. тарифов с учетом объекта страх. и характера страх. риска. СПр может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении ССл страховое возмещение м.б. уменьшено на сумму такого платежа;

страх. возмещение (СВ) — возмещение выраженное в ден. средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события;

страх. сумма — сумма, в пределах кот. страховщик обязан выплатить СВ по дог. страхования. Если не предусмотрено иное, страх. сумма не должна прев. размер действительной стоимости имущ. на день заключения дог. или, в случае страхования предприним. риска, — размер убытков, кот. предприниматель мог понести при наступлении ССл.

Условия ДС. Дог. д.б. закл. в пис. форме; несоблюдение данного треб. влечет его недейст-ность (искл.: дог. обяз. гос. страх.). Письм. форма может выраж. в составлении и подписании одного документа, во вручении страх. полиса (свидетельства, квитанции и т.д.), подпис. страховщиком страхователю по его заявлению.

Стра-щик впр. прим. разраб. им стандарт. формы дог. (страх. полиса) по отд. видам стра-ния.

Существенными условиями ДС являются: опред. события, при наступлении кот. осущ. страхование; размер страх. суммы; срок действия дог.; установл. имущ. интереса, явл. объектом страхования — для имущ. страхования; опред. застрахованного лица — для личного страхования. Усл. могут регламентир. стандарт. правилами страх-ния, кот. приним., одобряются или утвержд. страховщиком (правила страх-ния). Правила страх-ния, принятые страховщиком, обязат. для страхователя, если в дог. имеется прямое указ. на их прим., хотя сами усл. не вкл. в дог.

ДС вступает в силу с момента уплаты СПр или первого взноса, распространяется на ССл, возникшие после вступления дог. в силу, считается ничтожным в сл., если стр.сумма превышает страх.стоимость, но только в той части стр.суммы, кот. превышена. Уплаченная излишне СПр не возвращается. Если завышение стр.суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе треб. призн. дог. недействительным и возмещения причиненных убытков.

Смотрите так же:  Возврат отпускных при увольнении 1с

Объект страх. м.б. застрахован совместно неск. страховщиками (сострахование), кот. несут солидарную ответ-сть перед страхователем за выплату СВозм.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущ. страхованием, составляет 2 года.

ДС досрочно прекращается в случае: гибели застрах. имущ. по причинам иным, чем наступление ССл; прекращения ПД лицом, застраховавшим предприним. риск или риск гражд. ответ-сти, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон. Страхователь: 1) обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющ. знач. для опред. вероятности наступления ССл. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме дог. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным; 2) обязан сообщать в период действия дог. страховщику о значит. изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страх.риска; 3) обязан выполнять предусм. дог. обязанности, если он заключен в пользу выгодо-теля; 4) вправе в люб.вр. заменить лицо, чью ответ-сть он застраховал, своевр. письм. уведомив об этом страховщика; 5) впр. заменить выгодопр-теля по ДС любым др. лицом, своевременно письм. уведомив об этом страховщика. Не доп. замена выгодо-теля, если последний выполнил какую-либо обязанность по ДС или предъявил требование о выплате СВозм; 6) должен незамедл. письм. сообщать страховщику о том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к др. лицу также переходят к нему; 7) должен незамедл. увед. страховщика о наступлении ССл либо в срок и способом, предусм. законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения; 8) при наступлении ССл обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещ. страховщиком, даже если они оказались безуспешны; 10) вправе отказ. от ДС в любое время. В таком случае СПр не подлежит возврату.

Страховщик: 1) вправе требовать признания дог. недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах; 2) вправе требовать изменения усл. дог. или уплаты допол. СПр в сл. значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения дог.; 3) вправе треб. от выгодо-теля выполнения обязанности по ДС (в т.ч. и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодо-телем требования о выплате СВозм; 4) вправе при закл. дог. произвести осмотр страхуемого имущ. и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья; 5) обязан хранить сведения, полученные в рез-те своей профес-ной деят-сти, о страхователе, застрах. лице, выгодо-тателе, состоянии их здоровья, их имущ. положении; 6) не вправе впоследствии оспорить страх.стоим. иму-ва, искл. — если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышл. введен в заблуждение; 7) обязан возместить страхователю часть понес. им убытков при наступлении ССл, если в ДС страх.сумма установлена ниже страх. стоимости; 8) вправе отказаться от выплаты СВ, если страхователь не уведомил в устан. срок о наступлении ССл, искл. — если доказано, что страховщик своевр. узнал о наступл. ССл либо отсут. таких свед. не могло сказаться на его обязанности выпл. возмещение; 9) освобожд. от возмещ. убытков, возникших вслед. того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки; 10) освобожд. от выплаты СВ, если ССл наступил вследствие умысла страхователя, выгодо-тателя или застрахованного лица, искл. – сл., когда предмет дог. – прич. вреда Ж или З по вине страхователя, случаи смерти, наступившей вследствие самоубийства (дог. должен действовать к такому моменту не менее 2 лет); 11) освобож. от выплаты СВ, когда ССл наступил вследствие: возд. ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; воен. действий, а также маневров или иных воен. мероприятий; гражд. войны, народ. волнений всякого рода или забастовок; при выплате СВ приобретает право требования в пределах выплач. сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь долж. передать страховщику все док-ты и сведения, необход. для осущ-ния им перешедших к нему прав; 12) освобожд. от выплаты СВ полностью или част., если страхователь отказался от своего права требования к ответ-ному за убытки лицу; 13) вправе застраховать риск выплаты СВ, принятый на себя по ДС у др. страховщика по дог. перестрахования. К такому дог. прим. правила о страховании предпр. риска, если иное не предусм. дог.

Виды договора страхования. По договору имущ. страх. страховщик обязуется за СПр при наступлении ССл выплатить СВ в размере страх.суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, прич. имущ. интересам страхователя.

Объектами данного договора являются: риск утраты (гибели), недостачи или поврежд. определенного имущ.; риск гражд. ответ-сти — по обязательствам, возникающим вследствие прич. вреда Ж, З или имущ. др. лиц, а также по договорам; предпр. риск — убытки от ПД из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпр-теля или изменения условий этой деятельности по независ. от предпр-теля обстоятельствам, в т.ч. риск неполуч. ожид. доходов.

Особенности данного договора. Имущ. м.б. застраховано в пользу лица, кот. имеет интерес в его сохранении. При страх. имущ. может выдаваться страх. полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен. Страх. риска гражд. ответ-сти может касаться как самого страхователя, так и иного лица, указание кот. обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь. Страх. риска ответ-сти за прич. вреда производится в пользу пострадавшего лица, а страхование по договору — в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность. Страх. предпр-ского риска осущ. только в пользу самого страхователя.

Имущество и предпр. риск м.б. застрахованы как по одному, так и по отд. ДС, как с одним, так и с разн. страх-ками. При этом доп. превыш. размера общей страх. суммы по всем дог.

ДС по генеральному полису – систематич. страх. разных партий однород. имущ. на сходных условиях в теч. опред. срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности данного дог. Дог. явл. разновидностью ДС имущества, и к нему примен. общие правила о дог. имущ-ного страхования. Страхователь обязан сообщать свед., предусм. ДС по генер. полису по каждой партии товара в опред. срок или немедленно по их получении.

По требованию страхователя страховщик выдает страх. полисы по отдельным партиям, кот. имеют приоритет по сравнению с ген. полисом.

Дог. личного страх. — страховщик обязуется за СПр выплачивать единовр-но или периодич. обусловл. ДС сумму в сл. причин. вреда Ж или З самого страхователя или др. застрахованного лица, достиж. им опред. возраста или наступл. в его жизни иного предусм. дог. события — ССл.

Особенности этого дог. Дог. публичный. Право на получ. страх. суммы имеет лицо, в пользу кот. закл. дог. Если отсутствует указание выгодо-тателя, дог. счит. заключ. в пользу страхователя. В сл. смерти застра-ного лица выгодо-телями явл. его наследники, искл. — если в дог. указан иной выгодо-тель. Для закл. ДЛС в пользу лица, не являющ. застрахованным, необх. согласие такого лица. В прот. случае застрах-ное лицо либо его наследники могут его оспорить.

Дог. обязат. страх. – предусм. законом обязанность опред-ных лиц в опред-ных сл. страховать Ж, З или имущ. др. лиц, свою гражд. ответ-сть перед третьими лицами.

Особенности данного дог. Объекты дог.: Ж, З или имущ. опред. законом лиц; риск гражд. ответ-сти в сл. прич. вреда Ж, З или имущ. др. лиц или наруш. договоров с др. лицами; собств. Ж или З; гос. или муниц. имущ., наход. на праве хоз-ного вед. или опер. упр-ния.

Дог. осущ-тся за счет страхователя. Размер страх. сумм в данном сл. опред-тся законом.

В сл. неиспол. ДОС: обязанное лицо несет ответ-сть перед выгодо-телем на тех же ус., на каких должно было быть выплачено СВ; выгодо-татель вправе треб. в суд. порядке осущ-ния страхования; неосновательно сбереженные суммы взыскив. с виновного лица по иску органа гос. страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Дог. обязат. гос. страх. – предусм. законом обязанность страховать Ж, З и имущ. опред-ных лиц за счет бюджетных средств. Особенности этого дог.: страхование осущ. на основании законов и иных пр. актов и ДС, заключаемых в соответствии с такими актами; страхование осущ-тся в пользу гос. служащих опред. категорий; страх-лями явл. министерства и иные ФОИВ; стр. суммы выдел. из соотв-щих бюджетов.

Общество взаимного страх-ния – объе-ние гражданами и ЮЛ необход. средств в целях страх. своего имущ. и иных имущ. интересов. Их особ-ти: неком. орга-ции, стр. осущ. на основ. членства, особ-сти страх. опред. ГК, ФЗ о взаимном страх.; лица, не явл. чл. общ., м.б. заст-ны только в сл., если общ. создано в форме ком. организ., имеет лицензию и отвечает др. необ. треб.