Договор о текущем счете

Договоры текущего счета

Условия договора текущего счета (введены в действие с 1 августа 2018 года)

Условия договора текущего счета (введены в действие с 1 сентября 2017 года)

Условия договора текущего счета (введены в действие с 5 декабря 2016 года)

  • О сайте
  • Архив
  • Поиск и карта сайта
  • Другие ресурсы
  • Версия для слабовидящих Обычная версия

Адрес: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016

Телефоны: 8 800 300-30-00 (для бесплатных звонков из регионов России), +7 499 300-30-00 (круглосуточно, по рабочим дням), факс: +7 495 621-64-65

53. Договор текущего счета

Литература: Студентский, Текущий счет и контокоррент «Ж. М. Ю. 1896, NN 8 и 9); Цитович, Учебник торгового права, ст.281-300); Барац, Текущий счет и контокоррент с точки зрения практики и обычая.

I. Договор текущего счета (контокоррентный) является соглашением двух лиц о взаимном открытии кредита по сделкам, заключаемым друг с другом в течение условленного времени.

До настоящего времени контокоррентный договор остается под действием обычного права. Только итал. торгов. кодекс 1882 г. решился подвергнуть его законной регламентации, а герм. торг. уложение дало по его поводу несколько статей. В России законодательство не касается контокоррентного договора, зато судебной практике приходится нередко с ним встречаться. Взгляд судебной практики на сущность контокоррента дан в кас. реш. 1907, N 18.

а. Контокоррентные отношения основываются на договоре, Это не есть особая форма счетоводства, как думали прежде, а особый договор, который вызвал необходимость особого счетоводства.

b. Цель договора — открытие кредита, которое состоит в том, что суммы, следуемые от одного контрагента другому по взаимным сделкам, не уплачиваются немедленно, а остаются в распоряжении обязанной стороны. На такую сумму возникает немедленно долг, который теряет свое прежнее основание. Расчет по каждой сделке заменяется балансированием к установленному сроку взаимных долгов.

с. В основании текущего счета должно лежать начало взаимности, — открытие кредита должно быть обоюдно. Каждый из контрагентов отказывается от немедленного требования по каждой совершенной сделке до общего расчета при наступлении срока.

Наша практика также признает начало взаимности характерным признаком контокоррентного договора (реш. 4 деп.1898, N 210; Носенко, Устав торговый, к ст.606 _ 1). По этому признаку отличается рассматриваемый договор от иных отношений, носящих в практике то же название: 1) от пассивного текущего счета по вкладам и 2) от активного текущего счета (on call), где кредит открыт только с одной стороны.

d. Кредит открывается по заключенным друг с другом сделкам. От соглашения сторон зависит условиться, какие сделки, совершенные между ними, должны входить в текущий счет. Предположение должно быть на стороне всех торговых сделок, но не гражданских, так как контокоррентный договор по преимуществу торговый.

Если спор возникает по поводу торговой сделки, то должно быть доказано намерение сторон исключить ее из контокоррентного отношения; если дело идет о гражданской сделке, то следует доказать намерение подчинить ее контокорренту.

е. Такое отношение не может продолжаться бесконечно, необходимо установить срок для производства расчета. Чаще всего текущий счет закрывается по истечении года, но бывает нередко и 6-тимесячный срок.

Если бы стороны не условились относительно срока, то он должен предполагаться согласным с предыдущим, а если контрагенты впервые вступают в подобное отношение — то с обычным в торговом быту.

II. Большое число судебных процессов из-за контокоррента, свидетельствует, что этот договор приобрел не малое экономическое значение. Это значение заключается в том, что 1) суммы, которые должны бы перейти к другому лицу, остаются в распоряжении должника и дают ему возможность пустить их снова в обращение, не опасаясь взысканий; 2) сохраняются непроизводительные расходы на пересылку денежных сумм, а если пересылка заменяется трассированием векселей, то избегается потеря времени на их поверку и устраняется необходимость держать наготове суммы для платежа.

III. Следствием контокоррента является начало нераздельности, в силу которого каждая сделка, заключенная сторонами, является лишь объяснением отдельных статей счета, выраженных в денежных суммах.

С юридической стороны нераздельность счета объясняется новацией. Каждая сделка теряет свою индивидуальность, обезличивается, превращаясь в статью счета, выраженную цифрой. С новацией соединяется ряд последствий: 1) если обязательство, входя в текущий счет, теряет свою прежнюю юридическую природу, то присоединенные к нему обеспечения, неустойка, поручительство, отрываются от него и теряют силу; 2) если по какому-либо обязательству истекает давность ранее закрытия счета, то течение срока приостанавливается в виду обновления; 3) если включаемое обязательство гражданского характера, то в текущем счете оно заражается общим торговым духом; 4) если обязательство обновилось, то до заключения счета не может быть иска, на нем основанного.

IV. Если желание упростить отношения побуждает отказаться от немедленного требования, то опасение чрезмерно усложнить эти отношения вызывает периодический расчет. Необходимость такого расчета вызывается: 1) наступлением условленного срока, 2) смертью одного из контрагентов, 3) несостоятельностью одного из них.

Расчет совершается составлением счета одной стороной и отправлением его другой. Однако, такое одностороннее действие не обязательно для другого контрагента, оно имеет значение признания со стороны того, кто его составил. Другой контрагент может или принять или оспорить представленный ему счет.

Эстляндский купец Франц Зиберт и тульский купец Эмилий Вернекинг состояли в контокоррентном отношении с 1862 по 1865 г. В феврале этого последнего года Зиберт, для определения своего положения по делам с Вернекингом, взял у него список со своего текущего у него счета. Этот счет был ему доставлен, за подписью бухгалтера, с остатком в пользу Вернекинга 10.000 р. Зиберт в письме к Вернекингу, выразил желание прекратить с ним контокоррентное отношение, прислал ему 3.960 р. 45 к., в какой сумме только и признавал себя должным. Предъявленный к нему со стороны Вернекинга иск в 10.000 р., основанный на присланном счете, окружным судом был отвергнут, но судебная палата признала, что контокоррентный счет, представленный стороной, которая вела текущий счет, не может не служить доказательством действительного положения счетов. Сенат отменил решение палаты, признав, что иск об остатке по текущему счету не может быть основан на одностороннем заявлении одного из контрагентов при оспаривании верности его со стороны другого (реш. кас. деп.1870 г. N 1012).

Смотрите так же:  Приходил ли транспортный налог

Расчет выражается в итоге, называемом сальдо (т.XI, ч.2, Уст. Торг. ст.680), который представляет собой долговое обязательство, обоснованное контокоррентным отношением за известный период. В нем сведены окончательно не только суммы обязательств, включенных в текущий счет, но и проценты, начисляемые отдельно по каждой сумме с момента ее включения. Расчет сам по себе имеет своей целью не прекращение, и только упрощение контокоррента, а потому обыкновенно сальдо заносится первой статьей на новый период текущего счета. Слияние в этой статье капитальной суммы и процентов не мешает новому начислению процентов на сальдо.

Такой именно взгляд проведен в реш. 4 деп. 1880 N 1261; Носенко, Сборник т.V, N 74.

Договор банковского счета (рассчетно-кассового обслуживания)

Появление договора банковского счета стало следствием расширения банковских операций и сделок по поручениям клиентов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Сущность договора банковского счета:

  • • для клиента – возможность получать соответствующие услуги банка;
  • • для банка – возможность использовать денежные средства клиента в своей предпринимательской деятельности.

Экономическая сущность договора банковского счета состоит в том, что банк использует денежные средства клиента для их приумножения, а клиент через этот банк распоряжается своими средствами. Договор банковского счета – это безналичные платежные и иные операции, обеспечивающие финансовую безопасность имущественного оборота. Договор банковского счета зачастую называют договором расчетного или расчетно-кассового обслуживания.

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним, возмездным.

Предмет договора банковского счета – действия, которые должен совершать банк по поручению владельца счета (открытие счета, ведение счета, выполнение поручений клиента о перечислении и выдаче денежных средств, проведение иных банковских операций по счету, в том числе расчетных). Выполнение определенных действий или определенной деятельности – это оказание услуг, поэтому договор банковского счета можно отнести к договору возмездного оказания услуг. Однако правила гл. 39 ГК РФ не подлежат применению к договору банковского счета ввиду наличия специальных правовых норм.

Объект договора банковского счета – денежные средства в безналичной форме. При этом при внесении вклада на счет клиент теряет право собственности на денежные средства, приобретая права требования на эту сумму к банку.

Стороны договора банковского счета: банк или иное кредитное учреждение и клиент банка – владелец счета.

В зависимости от того, какое лицо выступает в роли клиента банка, банки открывают следующие виды счетов:

  • • текущий;
  • • расчетный;
  • • бюджетный;
  • • корреспондентский;
  • • счет доверительного управления;
  • • специальный;
  • • счета но вкладам (депозитам);
  • • депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.

Текущий счет – вид счета, используемый для хранения денежных средств и проведения расчетов, открывается для учреждений и организаций, не осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Расчетный счет – банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя, через который его владелец обязан проводить все расчеты с участием банка.

Корреспондентский счет – это счет кредитной организации, на котором отражаются расчеты, производимые одним банком по поручению другого банка на основании корреспондентского договора. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Специальный банковский счет – особый счет, который используется для хранения средств строго целевого назначения.

Договор банковского счета предшествует открытию счета. Право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, возникает на основании:

  • • платежного поручения;
  • • электронных средств платежа (с использованием аналога собственноручной подписи).

Договор банковского счета совершается в простой письменной форме.

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете в банке, – гражданско-правовая сделка. Списание денежных средств со счета клиента происходит на основании распоряжения клиента. Для совершения данной сделки банку необходимо получить подтверждение полномочий клиента. Документом, подтверждающим право клиента распоряжаться денежными средствами, является карточка с образцами подписей и оттиском печати. Без распоряжения клиента списание денежных средств со счета допускается по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором.

Бесспорное списание – взыскание средств посредством списания со счета владельца в банке без согласия владельца (например, на основании административного акта, правового документа).

Безакцептное списание – принудительное взыскание с организации денежных средств в бесспорном порядке в силу договора, на основании договора банковского счета, без решения суда.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях в целях получения доходов.

Договор банковского счета может быть расторгнут клиентом в одностороннем порядке (это специфика данного договора). Для этого клиенту достаточно оформить соответствующее заявление в письменной форме (ст. 859 ГК РФ). Законом не предусмотрена возможность аннулирования данного положения, в противном случае это условие будет ничтожным. Исключение – наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете.

Смотрите так же:  Заявление о предоставлении юридического адреса образец

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе банка в случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

Ряд принципиальных различий есть и между договором банковского вклада и договором банковского счета (табл. 5.3).

Отличия договора банковского вклада от договора банковского счета

ДОГОВОР ТЕКУЩЕГО БАНКОВСКОГО СЧЕТА

— договор, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги (ст. 774 ГК РБ).

Правовое регулирование отношений по текущему банковскому счету осуществляется гражданским, финансовым и банковским законодательством.

Договор текущего счета — несогласие с условиями банка

Ситуация такая: был ипотечный кредит в одном банке. Банк этот продал права по закладной другому банку. Теперь мы должны исполнять обязательства перед другим банком. Но для исполнения обязательств новый банк предлагает открыть текущий счет на неприемлемых для нас условиях. Скажем, право банка в одностороннем порядке менять тарифы за обслуживание счета нас не устраивает. Плюс там еще есть ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета. Сегодня там прописано 100р, а завтра — кто знает.

Мы готовы исполнить обязательства по кредитному договору (нам по большому счету все равно какому банку платить — платеж вносился до последнего дня месяца и время пришло уже платить). Но платить еще какие-то комиссии новому банку сверх того, что мы платили старому, нет желания.

Как быть в этой ситуации?

А сами тарифы были приложением к Вашему договору в первом банке? С указанием «данные тарифы являются неотъемлемой частью договора такого-то», с печатью и подписью? Или еще как-то в самом договоре были обозначены? Либо это была просто фраза «оплата за услуги — согласно тарифам банка»?
Потому что если второе — даже то, что в договоре не прописана возможность одностороннего изменения тарифов, ничего не меняет. Это публичные тарифы и банк законодательно имеет право в одностороннем порядке их измениь, уведомив клиента в определенный срок. Размещение информации на сайте банка также считается информированием клиента.

M&E пишет:
Цитата

А сами тарифы были приложением к Вашему договору в первом банке? С указанием «данные тарифы являются неотъемлемой частью договора такого-то», с печатью и подписью? Или еще как-то в самом договоре были обозначены?

Нет. Такая формулировка есть только в предлагаемом договоре.

Либо это была просто фраза «оплата за услуги — согласно тарифам банка»?
Потому что если второе — даже то, что в договоре не прописана возможность одностороннего изменения тарифов, ничего не меняет. Это публичные тарифы и банк законодательно имеет право в одностороннем порядке их измениь, уведомив клиента в определенный срок. Размещение информации на сайте банка также считается информированием клиента.

Да — второе. Но если банк и так имеет право в одностороннем порядке менять тарифы, зачем он пишет этот пункт в договор? Пусть меняет себе ради бога, если имеет такое право. Только даже Сбербанк, оговаривая изменение процентных ставок, привязывается к некоей «объективной» величине — ставке рефинансирования ЦБ РФ (правада, там речь именно о кредитном договоре, но все же).

Повышение ставки рефинансирование лишь пример возможной причины повышения. Коль скоро СБер может поднять ставку по любой дрругой причине, равно как и сохранить ставку немотря на повышение ставки рефинансирования, никакой привязки нет.

Изменение текущих условий обслуживания — гораздо более естественно.

Так я правильно понимаю, что это два разных банка?

Поскольку в Вашем действующем договоре идет ссылка на публичные тарифы, то банку и не нужно прописывать отдельно условие о возможности их изменения в одностороннем порядке, он и так имеет право это сделать, просто изменив публичные тарифы.

А вот если к Вашему предлагаемому договору есть приложение, где указан размер этих самых тарифов (с указанием, что это приложение именно к Вашему договору), то без оговорки о возможности одностороннего изменения тарифов изменить тарифы банк не сможет.

По сути — в обоих случаях речь идет об одном и том же, просто каждый банк решает это своим способом.

Процентные ставки — это иное, там каждый договор является по сути индивидуальным, хотя и заключался в рамках стандартных программ кредитования.

Вы очень проницательны, речь именно об этих банках.
По поводу контроля — храню все платежные документы по оплате кредита. Никогда недопускал просрочек, о чем имеется соответствующая справка банка в пенсионном фонде (гасили часть кредита материнским капиталом). ЗоЗПП содержит 46 статей. Может найдете хотя бы название нормативного акта, из которого Вы цитировали статью?

Тип счета в договоре не прописан. Написано просто — Счет. Какой был открыт сходу не скажу. А предлагают открыть текущий.

Так я правильно понимаю, что это два разных банка?

Конечно, это два разных банка.

M&E пишет:
Поскольку в Вашем действующем договоре идет ссылка на публичные тарифы, то банку и не нужно прописывать отдельно условие о возможности их изменения в одностороннем порядке, он и так имеет право это сделать, просто изменив публичные тарифы.

Смотрите так же:  Налоговый вычет при покупке квартиры военной ипотеке

А вот если к Вашему предлагаемому договору есть приложение, где указан размер этих самых тарифов (с указанием, что это приложение именно к Вашему договору), то без оговорки о возможности одностороннего изменения тарифов изменить тарифы банк не сможет.

Как приложение оно не оформлено. Просто написано, что Тарифы банка являются неотъемлемой частью настоящего договора (открытия текущего счета).

M&E пишет:
По сути — в обоих случаях речь идет об одном и том же, просто каждый банк решает это своим способом.

Процентные ставки — это иное, там каждый договор является по сути индивидуальным, хотя и заключался в рамках стандартных программ кредитования.

А договор открытия счета разве не является индивидуальным? И вообще, любой договор, заключенный между банком и мной?

Понимаете какое дело. Если бы я вот только обратился за получением кредита и столкнулся бы с такими условиями банка — я бы просто развернулся и ушел. Когда подписывали первый договор. ну, честно скажу, я не юрист, и не могу знать всех тонкостей публичной оферты и т.п. А банкиры не особенно утруждают себя разъяснением всех нюансов и подводных камней. Но все, что явно написано, я читаю и стараюсь не загонять себя добровольно в угол.
В данном случае нужно искать какой-то выход.
Обратился я вчера через веб-интерфейс во второй банк — есть у них обратная связь. Сегодня позвонили, менять условия договора открытия текущего счета отказались наотрез, но договорились, что пришлют мне письмо о том, что обслуживание счета будет бесплатно.
Оперативность радует, посмотрим как оно пойдет дальше.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Энциклопедия юриста . 2005 .

Смотреть что такое «ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА» в других словарях:

Договор банковского счета — (англ. contract of banking account) в РФ гражданско правовой договор, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о… … Энциклопедия права

договор банковского счета — Договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента (владельца счета), зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других… … Справочник технического переводчика

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента (владельца счета), зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других… … Большой бухгалтерский словарь

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента (владельца счета), зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других… … Большой экономический словарь

Договор банковского счета — Договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других банковских операций.… … Финансовый словарь

Договор Банковского Счета — договор, по которому банк берет на себя обязательства хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других банковских… … Словарь бизнес-терминов

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — по гражданскому законодательству РФ (гл. 45 ГК РФ) договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче… … Юридическая энциклопедия

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по… … Юридический словарь

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

договор банковского счета — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по… … Большой юридический словарь