Дополнительная страховка на квартиру

Дополнительная страховка на квартиру

Жильцы съемных квартир, зачастую не выезжают годами и считают квартиру уже почти своей. Но если с квартирой что-нибудь случится, им придется отвечать не только за свое, но и за хозяйское добро. Избавиться от страха что-то испортить и от возможных упреков со стороны хозяина — очень просто, хотя и не бесплатно. Для этого надо переложить груз ответственности на плечи страховщиков.

Большинство страховых компаний готовы защитить арендованную недвижимость от различных случайностей. Надо сказать, что в страховании квартиры, сдающейся в аренду, заинтересованы и хозяин (потом денег не получишь, если что), и арендатор (хозяева разные бывают, иной за царапину на старом шкафу шум поднимет такой, что жить не захочешь). Так что, разумнее всего застраховать квартиру от всех рисков. Заключить договор страхования квартиры может как ее собственник, так и арендатор. Соответственно, в зависимости от того, что именно страхуется в квартире, выгодоприобретателем может быть арендатор или хозяин недвижимости.

Застраховать квартиру может не только собственник, но и наниматель муниципального жилья. `Выгодоприобретателем по договору страхования является лицо, которое может подтвердить свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. Документами, подтверждающими имущественные права выгодоприобретателя на недвижимое имущество, могут быть свидетельство о праве собственности на квартиру (если выгодоприобретатель является собственником), выписка из домовой книги или копия лицевого счета (если квартира находится в муниципальной собственности)`, — говорят в страховой компании `Мегаполис`.

Отделка — это часть квартиры.

Само помещение, внутреннюю отделку и оборудование квартиры, а также гражданскую ответственность перед соседями лицами может застраховать только собственник жилья. Отделка не может являться собственностью арендатора, ведь ее нельзя отделить от самой квартиры. А значит, все помещение вместе с отделкой принадлежит его хозяину, и только он может получить компенсацию по договору страхования. Арендатор может получить компенсацию, то есть, быть выгодоприобретателем, только застраховав личное имущество, находящееся в квартире, а также гражданскую ответственность за причинение ущерба квартире.

Если квартиросъемщик завез свое имущество в квартиру и использует его, он может оформить договор страхования в свою пользу и получить возмещение ущерба по страховому случаю. Впрочем, если договор аренды содержит условие о переходе риска утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору, тот может с полным правом застраховать имущество в свою пользу. `Страховка арендуемой квартиры для квартиросъемщика будет дороже в том случае, если помещение не будет использоваться по назначению`, — предупреждают специалисты компании `Росгосстрах-Столица`.

При заключении договора страхования в полисе четко оговариваются действия и обязанности сторон. `Если у вас наступает страховой случай, в первую очередь, необходимо заявить об этом в эксплуатационную службу (подробнее читайте на стр. 50). Затем необходимо известить о произошедшем страховую компанию. Это заявление может сделать как хозяин помещения, так и его представитель, в том числе арендатор`, — поясняют в `Росгосстрах-Столице`. Далее будет необходимо предоставить страховщику право осмотреть поврежденное имущество и предъявить документы — ущерб будет возмещен наличными деньгами или перечислением на счет в банке (подробнее читайте на стр. 50).

Страхуем не глядя!

У разных компаний разные подходы к заключению договора, но в большинстве случаев квартиру можно застраховать с осмотром и без. В случае страхования без осмотра, ущерб возмещается по заранее оговоренному проценту от стоимости квартиры в зависимости от нанесенного ущерба. Различные варианты страховых случаев, и, соответственно, ущерба обычно прописываются в полисе. К примеру, в программе `Мегаполис-экспресс-аренда` страховая сумма определяется самим страхователем. Ему на выбор дается 5 вариантов страховых сумм, от $100 до $500 за 1 кв.м, каждому из которых соответствует свой вариант страховой премии — от $1,3 до $6,5 за 1 кв. метр.

Общая страховая сумма по внутренней отделке, инженерному оборудованию и движимому имуществу определяется путем перемножения общей площади квартиры на выбранный вариант страховой суммы за 1 кв. метр. Например, общая площадь квартиры 60 кв. м, выбранный вариант страховой суммы $100 за 1 кв.м, таким образом, страховая сумма равна $6000, страховая премия — $78. Из общей страховой суммы в $6000 70% ($4200) приходится на отделку (включая инженерное оборудование) и 30% — на движимое имущество ($1800).

Второй вариант страховки — с осмотром квартиры, описью предметов мебели, техники, деталей отделки. `По желанию клиента при заключении договора мы можем привлечь эксперта по оценке предметов искусства (за дополнительную плату)`, — обнадежили в `Росгосстрах-Столице`. Здесь при наступлении страхового случая к вам выезжает специалист компании и определяет размер ущерба, который необходимо возместить. Выплата компенсации производится вам как арендатору, если именно вы страховали квартиру в соответствии со стоимостью аналогичных вещей в розничной торговле. Если столика из красного дерева и мрамора эпохи Людовика XIV в продаже почему-то не окажется, а квартира из экономии страховалась без осмотра, — не взыщите, насчитают как за столик в магазине IKEA.

Страхование квартиры в новостройке

Рынок ипотечного кредитования регулируется положениями закона «Об ипотеке». Обязательства по страхованию недвижимости в формате «Страхование квартиры в строящемся доме» в нормах закона отсутствуют, но банки на страховке настаивают. Зачем нужен такой полис, и на сколько его покупка увеличивает итоговые затраты покупателя ипотечного жилья?

Зачем банку страховой полис на недвижимость?

Размер кредитной ставки банк устанавливает с учетом существующих для себя рисков. Риски можно изначально заложить в сам процент или же переложить их на страховщиков. Кроме того, оформив ипотеку покупателю недвижимости, банк становится ее совладельцем. Как совладелец, он заинтересован в ее сохранности и защите своего дохода. Поэтому банкиры и обязуют покупателей залогового жилья ежегодно оформлять для него страховой полис. Страховка станет финансовой защитой при наступлении неприятных событий:

  • пожаров и наводнений;
  • бурь, смерчей и землетрясений;
  • ливней и градов;
  • повреждений от воздействия воды;
  • последствий падения пилотируемых летательных объектов;
  • наезда транспортных средств.

Выплаченная страховой компанией компенсация позволит ликвидировать их последствия.

Кроме того, от сотрудничества со страховыми компаниями банки получают комиссионный процент. И отказываться от дополнительной прибыли им как финансовым структурам совсем не хочется.

Клиенту, отказывающемуся оформлять страховку, банк либо увеличит процентную ставку, либо вообще откажет в предоставлении ипотеки. На своем нежелании покупать полис, конечно, можно настаивать. Но если клиент получил кредит, поставив подпись на договоре ипотеки, в котором прописана необходимость страхования, то он может только попытаться снизить размер страховой премии.

Как оптимизировать страхование квартиры в новостройке?

Объектами страхования недвижимости обычно выступает конструкция самого здания и отделка находящейся в нем квартиры. Основанием для расчета размера страховой премии является названная оценщиком действительная стоимость недвижимого имущества. Сумма фиксируется в страховом договоре и умножается на действующий в СК страховой тариф. Итоговая величина и станет ежегодной стоимостью страховки для получателя ипотеки.

Она может каждый год, до момента погашения ипотеки, вноситься одним платежом.

Страховщик может разбить годовую сумму на ежеквартальные или ежемесячные взносы, но итоговая годовая сумма в этом случае окажется несколько большей.

Если владелец ипотечной квартиры сам не заинтересован в страховании недвижимости и проводит страхование при покупке квартиры в новостройке только для банка, он может снизить размер страховой премии. Для этого достаточно:

  • застраховать только конструкцию здания, заранее отказавшись от финансовой защиты отделки;
  • увеличить франшизу – сумму, которую страховщик, в соответствии с договором, вычтет из суммы страхового возмещения (чем выше франшиза, тем меньшей будет страховая премия);
  • страховать жилье не на всю стоимость, а только на оставшуюся сумму долга по ипотеке, уменьшая при этом стоимость недвижимости (не каждый банк даст свое согласие на этот вариант!); необходимо понимать, что при этом будет в соответствующей пропорции уменьшаться и рассчитываемая страховщиком сумма страховой компенсации;
  • вносить страховую премию раз в год одним платежом, не разбивая ее на несколько меньших.

Как работает механизм страхования недвижимости?

Для оформления страхового полиса, по сути, являющегося договором о страховании, необходимо обратиться в финансово-устойчивую, надежную страховую компанию, указанную банком или выбранную самостоятельно. Договор следует изучить, уделив максимум внимания условиям и срокам выплаты компенсации. После оформления заявления и трех экземпляров договора внести страховую премию. Один экземпляр останется у клиента, а два других – в СК и у банка.

Смотрите так же:  Требования к местам хранения лвж

Договор оформляется при наличии у клиента:

  1. паспорта;
  2. документа, подтверждающего его право на объект страхования – ипотечную недвижимость;
  3. акта оценки объекта страхования.

После наступления оговоренного в договоре страхового случая, приведшего к возникновению ущерба, страхователю, совладельцу застрахованной недвижимости, необходимо:

  • сообщить об этом факте представителям профильных органов (о пожаре – органам пожарного надзора, о взрыве или аварии на газопроводе – в аварийную газовую службу, о нарушающих его права действиях третьих лиц – в полицию);
  • сообщить в оговоренный в договоре срок о страховом случае страховой компании – письменно, с четким и понятным описанием причин и обстоятельств возникновения ущерба;
  • предоставить копии документов на пострадавший при страховом случае объект недвижимости.

После проверки всех обстоятельств компенсация ущерба будет выплачена страховой компанией банку – причем до момента погашения страхователем ипотечного кредита.

Проведение проверки является обязательным условием выплаты компенсации. В целом ряде случаев страховая компания может отказаться компенсировать причиненный объекту недвижимости ущерб:

  • если страхователь умышленно совершил преступление;
  • если страхователь, не приведя убедительных причин, проинформировал страховщика о произошедшем страховом случае позже оговоренного в договоре срока;
  • если в момент страхового события объект недвижимости использовался страхователем не по назначению;
  • если к моменту наступления страхового случая очередная страховая премия не была внесена страхователем, и объект страхования в этот момент был лишен страховой защиты.

В любом из случаев отказа страхователю предоставляется право обратиться в суд для отстаивания своих прав на финансовую защиту.

Владельцы ипотечной недвижимости, получатели кредита, приобретают ее для проживания своих семей и поэтому не меньше, чем банк заинтересованы в ее сохранности. Страховой полис предоставляет возможность восстановить объект недвижимости, не затрачивая на это собственные средства.

​Как страховать перепланировку или переустройство квартиры

Когда мы начинаем ремонт в квартире, у многих из нас появляется желание поэкспериментировать с вариантами планировки ради создания более удобной и уютной обстановки. Но на этапе принятия решения о проведении перепланировки или переустройства немногие задумываются о том, что некоторые дизайнерские решения с элементами конструктива и инженерных коммуникаций могут повлечь определенные проблемы. В частности, наличие неузаконенной перепланировки или переустройства может стать препятствием как на этапе заключения договора страхования, так и на этапе получения возмещения.

Сегодня мы расскажем о том, как наличие перепланировки и переустройства влияет на взаимодействие со страховыми компаниями.

1. Что такое перепланировка и переустройство, какие риски они несут

В соответствии со статьей 25 Жилищного кодекса РФ:

— переустройство жилого помещения представляет собой установку, замену или перенос инженерных сетей, санитарно-технического, электрического или другого оборудования, требующие внесения изменения в технический паспорт жилого помещения;

— перепланировка жилого помещения представляет собой изменение его конфигурации, требующее внесения изменения в технический паспорт жилого помещения.

Но не все виды перепланировки и переустройства могут быть согласованы с органом местного самоуправления и внесены в технический паспорт БТИ. Основные требования к их проведению подробно изложены в главе 4 Жилищного кодекса РФ и в постановлении правительства г. Москвы от 25 октября 2011 года № 508-ПП. Исходя из данного нормативного документа, можно выделить три основные группы перепланировок и переустройств:

— требующие согласования в уведомительном порядке;

— требующие согласования проекта;

Страховщик при рассмотрении вопроса о принятии объекта на страхование оценивает внесенные изменения с точки зрения вероятности наступления страхового события. То есть принимаемое имущество оценивается комплексно с учетом технических характеристик (износа здания, материала стен и перекрытий) и параметров желаемой страховки (объекты страхования, риски, страховая сумма, срок страхования). Перепланировки и переустройства, согласуемые в уведомительном порядке, чаще всего не влияют на оценку риска страховщиком, кроме перепланировок в домах со смешанными и деревянными перекрытиями. В таких видах многоквартирных домов наиболее высока вероятность наступления страхового события по причине самых незначительных изменений. Например, залив в результате переноса или установки инженерных сетей в доме с деревянными перекрытиями причинит гораздо больший ущерб имуществу, нежели аналогичный залив в доме с железобетонными перекрытиями.

Квартиры с имеющейся перепланировкой или переустройством, требующими согласования проекта, также могут быть приняты на страхование без внесения соответствующих изменений в план БТИ на дату заключения договора. Но тариф по подобным перепланировкам и переустройствам часто значительно возрастает. Например, создание новой ванной комнаты с переносом мокрой точки может увеличить страховой тариф в полтора раза.

2015 год стал продолжением динамичного 2014 года. Если в прошлом году основное внимание уделялось ОСАГО, то в 2015 году к нему добавилась «чистка рядов» страховщиков. В течение года рынок покинули 70 страховщиков. По данным регулятора, в «зоне риска» находятся еще 138 компаний. Претензии есть даже к системно значимым страховщикам.

Наличие запрещенных перепланировок не означает однозначного отказа в принятии объекта на страхование. В зависимости от вида перепланировки/переустройства и технических характеристик принимаемого на страхование объекта страховщик может принять на страхование имущество либо по повышенному тарифу, либо с исключением из страхового покрытия определенного риска.

Например, одной из самых распространенных перепланировок является объединение жилого помещения с лоджией с выносом радиатора отопления. Орган местного самоуправления по такой перепланировке может отказать в согласовании, а страховщик, скорее всего, примет подобный объект на страхование по рискам, связанным с конструктивными элементами, так как риск причинения конструктивного ущерба из-за подобной перепланировки незначителен.

При страховании гражданской ответственности при эксплуатации жилых помещений подход к оценке перепланировки значительно жестче. Страховщик может принять на страхование объект с перепланировкой или переустройством по имущественным рискам, но отказать по риску гражданской ответственности, поскольку произведенные работы могут и не нанести значительного ущерба конструктивным элементам, но причинить значительный ущерб соседним помещениям.

2. Как застраховать квартиру с перепланировкой

Принимая решение о страховании своего имущества, не соответствующего плану БТИ, нужно четко понимать, что наличие неузаконенной перепланировки, о которой страховщик не был уведомлен на момент заключения договора, может послужить поводом для отказа в выплате при наступлении страхового случая.

Принимая решение о страховании имущества, многие отдают предпочтение коробочным продуктам. Этот способ отличается удобством и простотой в оформлении, ведь купить такую страховку можно, не тратя времени, например воспользовавшись соответствующим разделом на Банки.ру.

Но при страховании имущества с перепланировкой или переустройством лучше воздержаться от подобного способа страхования. Большинство коробочных страховок содержит оговорку о том, что страхователь подтверждает отсутствие неузаконенных перепланировок или переустройств в страхуемой недвижимости. Даже если подобная прямая оговорка отсутствует в тексте самого полиса страхования, то в правилах страхования имущества большинства компаний содержится пункт, согласно которому не является страховым случаем и не возмещается ущерб, возникший в результате нарушения норм эксплуатации имущества. К таковым можно смело отнести неузаконенную перепланировку. Внести изменения в коробочный продукт или отметить наличие перепланировки не представляется возможным. При наличии желания или необходимости страхования недвижимости с неузаконенными внесенными изменениями лучше прибегнуть к классическому страхованию.

При заполнении заявления в рамках классического имущественного страхования или страхования объекта ипотеки стоит как можно подробнее указать сведения об имеющейся перепланировке квартиры. А при наличии отчета об оценке, содержащего проектное изображение проведенных перепланировок, или письменного согласования работ по перепланировке, полученного из компетентных органов, — предоставить их в страховую компанию. Страховщик для оценки степени риска может запросить дополнительную информацию. Например, фотографии объекта недвижимости, принимаемого на страхование, либо справку из ГУП «Мосгаз» (в случае проведения работ по переустройству, затрагивающих газовое оборудование), либо иную проектную или разрешительную документацию.

При отсутствии этой документации страховщик может пересмотреть тариф или исключить из страхового покрытия определенные риски. Например, при отсутствии справки из ГУП «Мосгаз» в случае перемещения газовой плиты в квартире страховщик вправе принять решение о повышении тарифа либо исключить из страхового покрытии ущерб по причине взрыва бытового газа. Если ваша перепланировка или переустройство являются серьезным нарушением строительных, санитарно-гигиенических, эксплуатационных норм и правил пожарной безопасности, то страховая компания с большой долей вероятности откажет в заключении договора.

При оформлении полиса гражданской ответственности в случае эксплуатации недвижимости с перепланировкой стоит обратить внимание на то, что не все страховые компании готовы покрывать ущерб, являющийся следствием уже имеющейся перепланировки (переустройства), о чем прямо указывают в правилах страхования.

Смотрите так же:  Налог на роскошь недвижимость в 2019

3. Страховка ипотечной квартиры на этапе перепланировки

Так как квартира, приобретенная в ипотеку, является залогом в банке, согласовать перепланировку в БТИ можно только при наличии письменного согласования с залогодержателем. Согласно законодательству объект залога должен быть застрахован. Но, поскольку многие страховщики не покрывают риски, связанные с проведением строительно-монтажных или ремонтных работ, либо покрывают, но с существенным увеличением тарифа, банк-залогодержатель потребует разрешение из страховой компании на проведение данных работ.

Для получения согласия от страховщика потребуется предоставить в страховую компанию уведомление о планируемых работах, заполненное по форме страховщика. Уведомление содержит полную информацию о планируемых работах: вид работ, сроки, исполнитель. Если планируемая перепланировка требует согласования с соответствующими техническими службами, к уведомлению должен быть приложен проект. Проект предполагает: титульный лист, описание планируемых ремонтных работ, экспликацию помещений до и после перепланировки/переустройства, план помещения до и после перепланировки/переустройства, с печатями организации и подписями ответственных сотрудников, выполняющих данный проект. В случае когда подобное согласование не требуется, к уведомлению прилагается эскиз — план квартиры до и после изменений.

Для согласования внесения в покрытия рисков, связанных с работами по перепланировке, страховая компания может увеличить тариф на период проведения указанных работ. Так что при планировании ремонта будьте готовы к дополнительной, пусть и не самой значительной статье расходов.

Страхование квартиры

Вы можете застраховать любую квартиру: свою, своих родственников или друзей. Страховка может стать отличным подарком, например, на новоселье.

Для оформления страховки не нужен осмотр и предоставление документов на квартиру.

Страховка – это еще и легкое решение любых проблем с соседями, если будет повреждено их имущество, например, из-за залива водой. Все варианты страховки включают страхование гражданской ответственности. Пусть у вас с соседями всегда будут хорошие отношения!

Что включено в страховку

Мы предлагаем три варианта страховки квартиры с фиксированными стоимостями:
2499 рублей, 3999 рублей и 5499 рублей.

Каждый вариант страховки включает:

  • страхование внутренней отделки и оборудования квартиры (сделанный ремонт)
  • страхование домашнего имущества
  • страхование гражданской ответственности перед соседями
  • риски «пожар», «попадание молнии», «взрыв бытового газа», «залив водой»
  • страхование от противоправных действий (грабеж, разбой, умышленная порча имущества, хулиганство, вандализм)

Варианты за 3999 рублей и 5499 рублей дополнительно включают следующие риски:

  • Стихийные бедствия
  • Бой стекол

Вариант за 5499 рублей дополнительно включает следующие риски:

  • Террористический акт
  • Повреждение электронных и электрических устройств

Более подробно о вариантах страхования, включенных рисках и страховых суммах вы можете посмотреть в таблице ниже.

Что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке

При оформлении ипотеки все заемщики сталкиваются с необходимостью оформить страховку. У большинства из них такая позиция банка не вызывает особого энтузиазма: дополнительные затраты на оформление страхового полиса могут значительно увеличить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом платить придется каждый год, до окончательного погашения ссуды. Не удивительно, что многие заемщики пытаются сэкономить на этом. Поэтому интересуются что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке в обязательном порядке, а от чего можно отказаться? С целью обезопасить заемные средства банки часто навязывают большое количество страховых продуктов. А клиенты опасаются, что своим отказом навредят при принятии кредитором решения о выдаче ссуды.

Что надо страховать при ипотеке в Сбербанке

Вопрос страхования при выдаче займа на покупку жилья регламентируется законом РФ «Об ипотеке». Согласно его положениям, предусмотрены все аспекты взаимоотношений между кредитной организацией и заемщиком. Это касается и приобретения страховых полисов. Параграф 31 обязует покупателя жилья застраховать его в пользу банка, выдавшего ипотеку, в обязательном порядке. При этом учитываются минимальные риски – повреждение или потеря недвижимого имущества. Пользуясь законодательным правом, все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, требуют от заемщиков обязательного страхования приобретаемой квартиры или дома, которые выступают залогом по кредиту. Размер страховки должен соответствовать размеру кредитной суммы.

Согласно этому же закону, все остальные виды страховых полисов при оформлении ипотечного договора, приобретаются только на добровольной основе и по личной инициативе клиента.

Виды страхования при ипотеке

Когда потенциальный заемщик отказывается страховать залоговую квартиру в Сбербанке, банк может на вполне законных основаниях отказать в подписании ипотечного договора. В то же время кредитор преследует собственную коммерческую цель и стремится максимально минимизировать собственные риски: жилищные ссуды относятся к кредитным программам с самыми низкими процентными ставками и заключаются на длительный период. Поэтому банковские специалисты настаивают на дополнительных страховках. Существует 3 основных вида ипотечного страхования:

  • залогового объекта недвижимости,
  • жизни и здоровья титульного заемщика,
  • титула (риск утраты права собственности на жилье).

Но в то же время многие клиенты осознают, что на нынешнем рынке недвижимости очень часты случаи двойных сделок. Особенно это касается вторичного рынка. Титульное страхование, которое заключается только на 3 года может обезопасить от мошенничества и случайных ошибок при оформлении документов на квартиру. 3 года – срок давности, за который можно юридически оспаривать проведенную сделку.

Более охотно заемщики идут на покупку личной страховки. И это связано не только с тем, что за эту опцию банк снижает процентную ставку. Если ипотека берется на 30 лет, то никто из здравомыслящих людей не гарантирует, что за это время у него не возникнет проблем со здоровьем.

Из этого следует, что страхование имеет обоюдную выгоду, как для банковского учреждения, так и для его клиента.

По закону личное страхование не является обязательным для титульного заемщика. Но клиентов больше всего интересует пункт, где за отсутствие подобной страховки банк увеличивает процентную ставку на 1%. Это незначительное снижение поможет сэкономить существенные средства за длительный период.

Страховка титульного заемщика покрывает определенный перечень страховых рисков: смерть, инвалидность, травмы и серьезные заболевания, которые приводят к длительной потере трудоспособности. Если при наступлении перечисленных рисков у кредитозаемщика возникают проблемы с погашением займа, то СК оплатит кредитору образовавшуюся задолженность.

Приобретая личную страховку, клиент сам определяет страховую сумму. Ее размер напрямую зависит от многих факторов: пола, возраста, места работы, состояния здоровья и многое другое. На размер взносов влияет и размер ипотеки.

Поскольку в Сбербанке предусмотрено снижение ставки при условии личного страхования, то она может быть пересмотрена в том случае, если есть просрочки в оплате страховки. Если клиент не продлит ежегодное страхование, то банк обязует его досрочно погасить взятую ссуду. В случае не погашения задолженности, кредитор имеет право наложить санкции на залоговую квартиру.

Избежать страховки на приобретаемый объект недвижимости не удастся, поскольку это законное требование банка, подтвержденное российским законодательством. Клиенту придется застраховать квартиру при ипотечном кредите в Сбербанке сразу по двум рискам – от повреждения имущества и его утраты. Максимальные выплаты по страховке после наступления страхового случая приравниваются к размеру кредитной суммы. Это означает, что в такой ситуации СК выплачивает банку всю сумму, необходимую для погашения ссуды.

Менеджеры банка при подписании кредитного договора активно агитируют воспользоваться услугами собственной СК «Сбербанк-Страхование», но клиент сам вправе выбирать СК. Банк сотрудничает с многими компаниями страховщиков, среди них много лидеров в этой сфере. С перечнем аккредитованных компаний можно ознакомиться на сайте финучреждения.

Что выгоднее страховать при ипотеке в Сбербанке

Клиентов больше всего интересует, как сэкономить при оформлении страховки. В ипотечном договоре отдельным пунктом отмечено, что заемщик имеет право страховаться в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. Этим правом необходимо воспользоваться, и среди всех страховщиков выбрать того, где тарифы меньше всего. Некоторые СК предлагают пакеты с различными услугами. При комплексном страховании можно получить скидку на большее количество рисков, а по отдельности это бы стоило намного дороже.

В некоторых случаях можно добиться страховки ниже 1%, и тогда выгода сниженной ставки будет очевидна. При этом клиент получает дополнительный бонус – страховую защиту от многих рисков на продолжительное время.

При подписании ипотечного договора избежать страховки не удастся. Важно помнить, что обязательным является оформление страхового полиса на залоговое жилье, остальные виды страхования – по желанию заемщика. Но стоит помнить, что ипотечное страхование при видимом увеличении ежемесячных выплат даст возможность обезопасить все возможные неприятные ситуации, которые могут возникнуть на протяжении длительного временного промежутка. Страховка позволяет клиенту более уверенно планировать собственное будущее.

Страховка квартиры по ипотеке – условия оформления полиса и параметры страховой защиты

Как банк предлагает заемщику защитить недвижимость и сделку с ней: условия титульного, имущественного, личного страхования и страхования ответственности.

Смотрите так же:  Экспортная пошлина в германии

Сколько стоит ипотечное страхование?

Разберем нюансы страхования при ипотеке.

Страхование при оформлении кредита под залог недвижимости является обязательным условием сделки – так гласит закон об ипотеке.

Однако следует уточнить, что для получения данной ссуды достаточно одного вида страховки – имущественной.

Остальные риски банк вправе включать в полис, чем обычно и пользуются кредиторы, требуя дополнительного обеспечения.

Так, заемщикам приходится оформлять и обязательную, и добровольную страховку от всевозможных рисков при получении этого кредита.

Какие страховки по ипотеке бывают?

Сделку по ипотеке с различных сторон обезопасят следующие разновидности страховок:

  • имущественное страхование – от риска повреждения или утраты недвижимости;
  • страхование титула – защита права собственности;
  • личное страхование – от нетрудоспособности и от ухода из жизни заемщика;
  • страхование от потери трудоустройства и источника доходов;
  • страхование ответственности перед соседями за ущерб, нанесенный при ремонте или из-за поломки внутриквартирный сетей и коммуникаций;
  • страхование ответственности заемщика – от невозможности досрочно погасить долг по ипотеке при нарушении условий договора и возникновении просрочек;
  • страхование убытков банка (финансовых рисков) – от недостаточной стоимости заложенного имущества в случае взыскания и его реализации.

Все они имеют свои особенности и условия страховой защиты, а главное – покрывают разнообразные риски.

Первые три программы – основные и самые распространенные, остальные применяются с меньшей периодичностью и не во всех банках.

Возможно Вас заинтересует список необходимых документов для получения СНИЛС

Или прочтите ТУТ про составление заявления об угоне автомобиля

Как работают основные ипотечные страховки?

Страхование предмета залога, которое является обязательным, защищает от порчи или полной утраты недвижимого имущества в результате следующих страховых случаев:

  • незаконные действия третьих лиц – взлом, проникновение, поджог, вандализм, хулиганство;
  • пожар, взрыв газа или залив при прорыве водопровода или канализационных сетей;
  • стихийные бедствия.

Выплаты производятся для компенсации полученных убытков, чтобы можно было привести квартиру в первоначальное состояние и восстановить ее стоимость до уровня рыночной, устранив все повреждения.

Личное страхование заемщика действует в следующих ситуациях:

  • временная или частичная утрата трудоспособности в результате полученной травмы, несчастного случая или перенесенной болезни;
  • получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
  • уход из жизни клиента.

Такой полис позволяет за счет страховщика погасить часть обязательств по ипотеке при выходе на больничный, либо при присвоении инвалидности, а также при смерти заемщика (наследники освобождаются от выплат).

Титульное страхование позволяет обезопасить новоиспеченного собственника от претензий предыдущих хозяев и от признания сделки по приобретению в кредит квартиры недействительной или ничтожной.

Сработает эта страховка, если возникнет кто-то из прежних владельцев недвижимости или наследников, чьи права были попраны при продаже жилплощади.

Суд хоть и расторгнет сделку, но заемщик получит от страховой компании возмещение всех своих расходов на обслуживание ипотеки.

Особенности ипотечных страховок

Срок заключения договоров страхования, сопровождающих кредит на жилье, обычно соответствует сроку самого договора ипотеки.

Но есть исключения – при защите титула чаще берется срок всего лишь 3 года с момента сделки.

Это обусловлено тем, что срок исковой давности, позволяющий оспорить сделку по купле – продаже недвижимости, достигает именно трех лет.

Но заемщику все же стоит помнить ,что если сделка не является юридически чистой, то в суде она может быть признана недействительной и позже, по прошествии этого времени, если появится наследник или собственник, чьи интересы были нарушены.

По этой причине даже страховку титула желательно оформлять вплоть до полного погашения обязательств по ипотеке.

Размер страховой суммы по большинству страховок должен соответствовать сумме кредита, но чаще всего требуется, чтобы он покрывал полную стоимость всей недвижимости.

Здесь тоже есть определенные оговорки:

  • страховая сумма при страховании ответственности заемщика и рисков кредитора должна превышать 10% от размера обязательств по ипотеке;
  • при этом покрытие при страховании ответственности заемщика не должно превышать 50% от основного долга;
  • предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения ипотеки.

Тарифы на различные страховки достигают следующих значений:

  • имущественное страхование квартиры – от 0,3 до 1% от рыночной стоимости этого объекта недвижимости, на тариф влияет возраст и состояние дома, материалы конструкции здания, наличие пожарной и охранной сигнализации;
  • страхование титула – 0,1-0,6% от цены недвижимого имущества, тариф зависит от того, истек ли срок исковой давности или нет, проводилась ли юридическая экспертиза чистоты сделки и истории квартиры;
  • личное страхование – 0,7-1,5% от суммы кредита, на тариф влияет профессиональная деятельность заемщика и его текущее состояние здоровья.

Комплексный полис обойдется немного дешевле, чем при раздельном оформлении этих основных страховок – в пределах 1-1,5% от стоимости залогового объекта или от остатка обязательств по кредиту.

Какие страховки требуют кредитные учреждения?

В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ №102 «Об ипотеке» застраховать объект недвижимости заемщик обязан от уничтожения или частичного повреждения.

Все другие виды страховок по своему усмотрению выбирает банк, поэтому двух абсолютно одинаковых требований по страхованию не встретить в разных финансовых организациях.

Но даже этот обязательный полис имущественного страхования может отличаться своим содержанием при обращении в разные банки.

Все зависит от перечня рисков, которые он покрывает: квартиру можно обезопасить от пожара и затопления, либо еще и включить ущерб от действий третьих лиц, в том числе злоумышленников и соседей, а жилой дом можно защитить дополнительно от удара молнии и разгула стихии.

Помимо обязательной страховки распространена и страховка жизни и здоровья заемщика – ее банки требуют почти всегда при оформлении ипотеки. Другие варианты встречаются реже.

Еще банк может предложить оформить комплексный полис, включающий несколько разновидностей и направлений страхования.

Иногда банк навязывает добровольные страховые полиса, вводя в заблуждение клиентов, которые считают, что это – условие для оформления ипотеки.

Узнайте как оформить страхование жизни и здоровья для получения ипотеки

Чем полезна страховка от потери работы при взятии кредита читайте в ЭТОЙ статье

На какой вид прицепов необходимо приобрести ОСАГО:

А чаще банки подталкивают заемщика к заключению этих договоров страхования, поскольку в условиях выдачи ипотеки обозначено следующее:

  • отсутствие личного страхования повышает стоимость заемных средств – в среднем на 0,5-5 процентных пунктов;
  • отказ от страхования ответственности заемщика обойдется в 0,5-3 п. п.;
  • нежелание оформлять полис страхования финансовых рисков будет стоить клиенту те же несколько процентных пунктов.

В результате, чтобы сэкономить и снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заемщику приходится потратиться на дополнительную страховку.

Так кредитные организации заставляют клиентов самостоятельно минимизировать различные риски невозврата ипотеки и понести дополнительные расходы на оформление кредита.

Обязательной является лишь страховка залога от имущественного ущерба, от всех остальных страховых программ можно отказаться.

Сам заемщик может решать минимизировать ли ему риски – свои и банка – или брать крупный кредит без такой защиты.

Каждый банк предлагает свой набор страховых продуктов для заемщиков, оформляющих ипотеку, поэтому можно выбрать те предложения, где страховаться нужно по минимуму, либо, напротив, защититься ото всех рисков.

В ряде кредитных учреждений отказ от страховки существенно увеличивает стоимость ипотеки – до 3-5 процентных пунктов за каждый из основных видов страховой защиты, поэтому выгодней заплатить страховку, чем обслуживать долг по завышенной ставке.

Среди добровольных видов страхования встречаются те, которые позволяют заемщику обезопасить себя от проблем с погашением долга.